Первые несколько месяцев нового года могут быть напряженным временем в финансовом отношении. Рождественские праздники обычно приводят к истощенным сбережениям и более высоким остаткам по кредитным картам, а налоговый сезон - прямо за углом.

К сожалению, для большинства нас это не сезонная дилемма, а хроническая проблема, которая вызывает беспокойство в течение всего года.

Действительно, столько, сколько 44 процентов американских семей не хватает средств для покрытия основных расходов даже на три месяца. Без сберегательной подушки даже регулярные сезонные расходы, такие как праздничные торжества, могут оказаться «неожиданными» и привести домашних хозяйств к кредитам для покрытия расходов.

В настоящее время американские потребители US $ 880 млрд. В оборотном долге, при среднем балансе кредитных карт почти $ 6,000. Картина еще более тяжелая для домохозяйств с низкими доходами.

Итак, как мы можем это сделать? Многие приемы были опробованы, но по той или иной причине они не оправдались. К счастью, поведенческая наука предлагает некоторые полезные идеи, как показывают наши исследования.

Что случилось с текущими подходами

Типичные подходы к решению проблемных финансов - это либо «просвещать» людей о необходимости сэкономить больше, либо «стимулировать» сбережения с денежными вознаграждениями.

Но когда мы смотрим на традиционные программы финансового образования и консультирования, они практически не долгосрочное воздействие на поведение, Точно так же, совпадающая сберегательные программы являются дорогостоящими и показали, смешанные результаты по ставкам сбережений, Кроме того, эти подходы часто уделяют приоритетное внимание потребностям в сбережениях при рассмотрении погашения задолженности в качестве второстепенной проблемы.

Образование и стимулы не сработали, потому что они основаны на проблемных предположениях о потребителях с низким доходом, которые оказываются ложными.

Истина заключается в том потребители с низким уровнем дохода, не нужно говорить, что делать. В среднем, они на самом деле более осведомлены о своих финансах и лучше делать компромиссы чем более состоятельные потребители.

Им также не нужно быть уверенным в ценности экономии. Многие хотите сохранить но сталкиваются с дополнительными препятствиями для финансового здоровья.

Например, эти домохозяйства часто сталкиваются с неопределенностью относительно их денежных потоков, что еще более затрудняет планирование расходов. В более общем плане, у них мало места для ошибок в их бюджетах, и затраты на небольшие ошибки могут быстро соприкасаться.

Мозговые барьеры

В этом нестабильном контексте психологические барьеры, общие для всех людей, усугубляют проблему.

Люди с трудом думают о будущем. Мы относимся к нашему будущему, более старшему как будто они чужие, Снижение мотивации, чтобы делать выбор в настоящее время. Кроме того, мы underpredict будущие расходы, Что приводит нас провести более точное составление бюджета может объяснить.

Когда мы фокусируемся на будущем, людям трудно определить, какие финансовые цели нужно решать.

In исследования, которые мы провели с Рурком О'Брайеном из Университета Висконсина, мы обнаружили, что потребители часто сосредотачиваются либо на экономии денег, либо на погашении долга. В действительности оба действия одновременно взаимодействуют, что способствует общему финансовому здоровью.

Это может быть проблематично, когда люди ошибочно берут на себя высокопроцентные долговые обязательства, одновременно удерживая деньги на сберегательных счетах с низкой процентной ставкой. И, как только люди определили накопление сбережений или погашение долга как важной цели, им трудно определить, сколько должно быть поставлено на него каждый месяц. В результате они полагаются на информацию в среде, чтобы помочь определить эту сумму (например, «привязать» к определенным номерам, которые представлены в качестве предложений по заявлениям о платежах по кредитным картам).

К сожалению, путь тока банковские продукты разработаны часто делает эти психологические реалии хуже.

Например, информация о многих платежных систем кредитной карты подталкивания потребителей в сторону выплата минимального остатка а не на более высокую сумму. Инструменты бюджетирования предполагают, что доходы и расходы остаются неизменными из месяца в месяц (это не относится к большинству работников с низкими зарплатами) и ожидаем, что мы будем отслеживать расходы против длинного списка отдельных сложных категорий бюджета.

На более глубоком уровне тот факт, что банки предлагают кредитные и сберегательные продукты, отдельно усугубляет психологическую дистанцию ​​между уплатой долга и сбережениями зданий, хотя это связано с поведением.

Поведенческие банковская

Хорошей новостью является то, что ряд простые, поведенческие решения могут быть легко развернуты для решения этих проблем, от нововведений политики до редизайна продукта.

Например, изменение ", предложенный" выигрыш в выписке по кредитной карте для целевых сегментов (то есть, те, кто уже платят в полном объеме) может помочь потребителям более эффективно погасить долг, как могло бы позволяя налоговые возвраты быть непосредственно применены к погашению долга. Хорошо продуманные бюджета инструменты, которые используют финансовые технологии могут быть интегрированы в правительственные программы. Штат Калифорния, например, в настоящее время изучает способы реализации таких технологий в различных платформах.

Но в государственном и частном секторах оба должны играть роль эти инструменты, чтобы быть эффективными. Создание интегрированной кредитно-спасительный продукт, например, потребует бай-ин со стороны регулирующих органов, а также финансовых услуг.

В то время как эти банковские решения могут не закрывать разницу в экономическом неравенстве сами по себе, поведенческие изменения дизайна могут быть недостающим элементом головоломки в этих усилиях по устранению серьезных проблем.

Наши исследования показывают, что люди уже хотят лучше работать со своими финансами; нам просто нужно сделать это немного труднее для них. И внесение небольших изменений в банковские продукты может значительно помочь помочь людям стабилизировать свои финансы, чтобы они могли сосредоточиться на других аспектах своей жизни.