Даже главный экономист Банка Англии Энди Холдейн, допускает «Не в состоянии сделать самое отдаленное чувство пенсий». Итак, у кого есть шанс? Много людей найдите пенсии и сбережения для увольнения и смущения. Значительное меньшинство иметь такие низкие уровни финансовых возможностей, взрослые счета и грамотность, чтобы серьезно повлиять на их шансы на жизнь.

Но это время, когда рабочие 5.4m UK , чему есть доказательства, зачислен в новые рабочие места в 2012-15 благодаря государственной пенсионной политике, с другой 3.6m из-за регистрации 2018. Это новые вкладчики, у которых раньше не было пенсионного обеспечения. это ожидается приведут к дополнительному 14 млрд. до £ 16bn в виде экономии в год 2019-20, что поможет компенсировать проблема, которая люди в Великобритании экономят слишком мало для выхода на пенсию.

Но большая часть этих сбережений находится в определенный вклад частные пенсионные «горшки». В отличие от окончательных схем зарплаты, в конце нет гарантированной суммы. Это означает, что люди должны контролировать и оценивать эффективность своей пенсии и принимать инвестиционные решения при выходе на пенсию (если не раньше).

Старая система, в которой люди использовали свои единовременные суммы, чтобы купить аннуитет на пенсию для обеспечения годового дохода, тем временем снижается. Ставки аннуитета были летящий потому что люди живут дольше, и это усугубляется голосованием за Брексит. Снижение привело к тому, что пенсионерам все больше и больше стоить покупать аннуитеты, которые платят одинаковый регулярный доход.

После пенсионных свобод выпустили в 2015 у людей теперь может возникнуть соблазн избежать аннуитетов и либо взять весь свой пенсионный банк наличными при выходе на пенсию, либо оставить его вложенным в их пенсионный фонд и окунуться в случае необходимости. Опять же, это усложняет, чтобы максимально использовать то, что у них есть.

Помощь под рукой?

Результатом является то, что доступ к экспертным финансовым консультациям стал более важным для обеспечения хороших результатов выхода на пенсию. пакет реформы в 2012 были разработаны для улучшения рекомендаций, позволяя «больше потребителей иметь свои потребности и потребности». Это устранило потенциал для предвзятых консультантов, запретив комиссионные платежи и наложив плату за консультацию. Он также повысил квалификацию, требуемую финансовыми консультантами, в рамках стремления повысить профессионализм в отрасли.

Недостатком было более сложное регулирование и более высокие затраты для консультантов. Люди сейчас по оценкам нужно до £ 61,000 до £ 100,000 инвестируемых активов быть прибыльным клиентом для финансовых консультантов. В результате советники заряжаются в среднем за £ 150 в час в гонорарах, и многие люди не хотят платить.

Чтобы предложить альтернативу, правительство Великобритании создали бесплатная национальная финансовая схема «руководства» в 2011. Руководство не соответствует регулируемым финансовым рекомендациям, поскольку оно не может включать предоставление индивидуальной рекомендации, но эта разница вызвало спутанность сознания. Беда в том, что никто не несет ответственности за плохое руководство тем, как они могут быть за плохие советы. Люди могут принимать пенсионные решения, не оценивая это различие.

Главный поставщик финансовых услуг Великобритании, Служба денежных консультаций, не помог заявив, предоставлять «бесплатные и беспристрастные советы». (Служба была недавно осужден как непригодный для цели и заменяется.)

Люди также могут получить бесплатное пенсионное руководство по новым пенсионным свободам от Граждане Советы и Консультации по вопросам пенсионного обеспечения, Но многие люди по-прежнему доступ их пенсионные горшки при выходе на пенсию без такого руководства, Когда дело доходит до принятия решения о том, что делать с деньгами, многие просто депонировал его на банковском счете.

Правительство последнее предложение состоит в том, чтобы позволить людям брать до £ 500 из своего пенсионного банка, чтобы заплатить за консультацию. Это полезно, но может заплатить только два или три часа, поэтому он ограниченным использованием (даже если он убеждает большое количество людей покупать совет, а не просто рейдерство в своем пенсионном банке).

Регулятор также сектор финансовых консультаций для инноваций, предоставляя больше «советов-robo» - дешевые и доступные онлайн-советы, основанные на алгоритмах, между прочим. На сегодняшний день прогресс был ограничен, но теперь кажется как если бы ряд консультантов теперь могут входить на рынок советов-советов.

Дорога впереди

Когда люди не экономят достаточно средств для выхода на пенсию, и конечная ответственность за финансовые результаты все чаще зависит от индивидуальных вкладчиков, правительство должно гарантировать, что люди смогут справиться с требованиями, предъявляемыми к ним. В настоящее время его политика не выполняет этого.

Начиная с финансового кризиса 2008, многие люди испытывали недостаток доверия к финансовым услугам, в результате чего некоторые не желают инвестировать в финансовые продукты, в то время, когда рост ожидаемой продолжительности жизни означает, что каждый нуждается в деньгах, чтобы продержаться дольше. В совокупности перспективы выхода пенсионных выходов становятся все более тревожными.

Холдейн недавно сказал, возможно, лучше инвестировать в собственность, чем пенсии, утверждая, что цены на недвижимость, вероятно, будут расти, если мы, наконец, не справимся с нехваткой нового жилья. Разумеется, это не финансовые консультации, но для некоторых это может быть самое большое количество людей, которые собираются получить, если советы robo не будут успешными в расширении доступа к доступным финансовым советам.

В противном случае правительство рискует создать поколение пожилых людей, которые не могут позволить себе заботиться о себе. Если это произойдет, мы все заплатим цену.

Об авторе

Патрик Ринг, старший преподаватель по финансовым услугам, Университет Глазго Каледония

Эта статья изначально была опубликована в Беседа, Прочтите оригинал статьи.

Похожие книги:

at Внутренний рынок самовыражения и Amazon