zstock / Shutterstock
Правительство Обзор пенсионных доходов рисует обнадеживающую картину финансов австралийских пенсионеров.
Большинство из них на пенсии по крайней мере так же благополучно, как и во время работы, и большинство из них более удовлетворены в финансовом отношении и менее подвержены финансовому стрессу, чем австралийцы трудоспособного возраста.
Но не все. В огромное исключение пенсионеры, не владеющие собственным домом.
В то время как очень немногие домовладельцы-пенсионеры живут в бедности, большинство арендаторов домов-пенсионеров.
Уровень бедности пенсионеров по доходам
Примечание: данные относятся к 2017-18 финансовому году. Повышенный уровень бедности определяется как на 5 процентных пунктов выше среднего пенсионного возраста. Пенсионеры - это люди в возрасте 65 лет и старше. Некоторые категории частично совпадают, например, категории ранее вышедших на пенсию и категории арендаторов. Досрочный выход на пенсию означает возраст от 55 до 64 лет, который не работает. Затраты на жилье включают в себя как основную сумму, так и процентную долю выплат по ипотеке. Источник: Анализ данных обследования доходов и жилищных единиц с конфиденциальной информацией, проведенного ABS, 2017-18 гг.
Разрыв настолько плох, что обзор показал, что даже 40% -ное увеличение помощи Commonwealth Rent Assistance (выплаты пенсионерам) снизило бы финансовый стресс среди арендаторов всего на 1%.
Это связано с тем, что помощь по аренде невысока и покрывает лишь около 13% стоимости аренды.
Пенсионеры, владеющие собственными домами, не должны платить арендную плату (и все равно могут получать пенсию, если их состояние связано с их домом), и имеют источник богатства, который обычно затмевает как их пенсию по старости, так и состояние арендаторов.
Эквивалентное благосостояние домохозяйств по типу активов для пенсионеров
Примечание. Пенсионеры определяются как домохозяйства, в которых базовое лицо в возрасте 65 лет и старше уже не работает. Уровень благосостояния домохозяйств был уравновешен с использованием шкалы эквивалентности ОЭСР, чтобы учесть различия в размере и составе домохозяйства. Стоимость в 2017-18 долларов. ABS, Обзор пенсионных доходов
Большинство людей не считают свой дом пенсионным активом, и эта точка зрения усугубляется правилами, освобождающими его от налогов, и проверкой пенсионных активов.
Они также не хотят брать взаймы под стоимость своего дома, используя такие удобства, как Схема пенсионного обеспечения, по тем же причинам, по которым они не хотят прикасаться к богатству, с которым уходят на пенсию.
Данные, предоставленные для обзора крупным суперфондом, показывают, что его участники обычно умирают с 90% того, что они имели при выходе на пенсию.
Большинство пенсионеров не используют то, что у них есть
Другое исследование показывает, что пенсионеры по возрасту умирают примерно на 90% от того, что они имели при выходе на пенсию.
Отчасти причины психологические. В обзоре говорится, что такие слова, как «инвестиции», «сбережения» и «откладывание яиц», подразумевают, что активы не для жизни.
До введения обязательного суперпользователя по схемам, спонсируемым работодателем, обычно выплачивались «определенные» пособия, которые можно было измерить с точки зрения годового дохода.
В новой системе, разработанной для разрыва связи между работниками и конкретными работодателями, пособия «накапливались» в фондах, которые легче всего было измерить по их сумме.
Большинству людей трудно увидеть, как единовременная выплата превращается в поток доходов, и еще труднее, когда это зависит от взаимодействия с пенсией.
Другая причина, по которой пенсионеры цепляются за то, что у них было на пенсии, может быть искренняя (если неуместная) обеспокоенность по поводу неожиданностей.
Фактически, расходы на здравоохранение и уход за престарелыми в значительной степени субсидируются. Расходы большинства людей на них не увеличиваются значительно после выхода на пенсию, но многие люди, кажется, не знают, насколько мало их собственных средств им понадобится.
Отчасти это связано со сложностью систем ухода за престарелыми и здравоохранения, а также из-за того, насколько плохо они объяснены.
Создано две системы
Оказание помощи пенсионерам, которые действительно в ней нуждаются (в основном съемщики, многие из которых являются одинокими женщинами), и привлечение людей с активами в виде пенсий по старости, сбережений и жилья, чтобы они фактически использовали их, а не передавали их по наследству, - это две ключевые проблемы, указанные в Отчет.
Это проблемы, которые увеличивают размер обязательных сверхвзносов (как того требуют фонды и в настоящее время законодательно закреплен) не поможет.
Им предстоит стать хуже.
Хотя уровень владения жильем остается высоким для людей старше 65 лет, все большее число австралийцев не выходят на рынок жилья.
За 15 лет количество австралийцев старше 65 лет, которые не владеют своим домом напрямую, составляет ожидается удвоение.
По мере того, как сумма в суперфондах растет (благодаря законодательному увеличению обязательных взносов, если это произойдет), австралийцы с суперфондами будут иметь еще больше по сравнению с тем, что им нужно, и еще меньше нуждаются в них.
В отчете нет рекомендаций и не говорится о простых решениях.
Расширение теста на пенсионные активы, чтобы включить в него дом, ухудшило бы положение многих домовладельцев и могло бы вызвать недоверие и дестабилизировать систему.
Привлечение большего числа австралийцев в домовладение оказалось трудным и в любом случае никогда не могло быть решением для всех австралийцев.
У нас уже есть правила, по которым пенсионеры должны использовать свой суперкомпьютер, но часто они снимают минимально разрешенную сумму, а затем реинвестируют большую ее часть в другой механизм сбережений, помимо super.
Мы создали систему, в которой большинству достаточно или более чем достаточно, чтобы уйти на пенсию, а другим не хватает ничего подобного.
Об авторе
Хелен Ходжсон, профессор юридической школы Кертина и бизнес-школы Кертина, Университет Кертина
Эта статья переиздана из Беседа под лицензией Creative Commons. Прочтите оригинал статьи.
