проблема с финансами рождество 12 15
Дарение подарков может быть радостной частью праздника, если только оно не приводит к большому количеству просроченных платежей. DNY59/E+ через Getty Images

Дарители подарков надеются разориться в этот праздничный сезон, несмотря на щепотка высокой инфляции есть простой вариант: купи сейчас, заплати потом.

Постоянно растущее число финансовых компаний и приложений предлагают потребителям, по сути, небольшие краткосрочные кредиты, которые сочетают в себе мгновенное вознаграждение с беспроцентными и бесплатными платежами в новом году.

В качестве экономист кто учится праздничные расходы, я заинтересовался купи сейчас, заплати позже планирует, изучая книгу о переходе к безналичному обществу. Я слышал о них только в последние два года или около того, но теперь многие из моих учеников рассматривают возможность использования планов для покупки праздничных подарков. Я подумал, не слишком ли хороши эти предложения, чтобы быть правдой?

«Это сезон

Потребительские расходы резко возрастают в преддверии праздников, так как многие люди покупают подарки для своих близких, часто для того, чтобы положить их под рождественскую елку.


графика подписки внутри себя


Ожидается, что в этом году американские потребители потратить почти 1 триллион долларов США – что было бы рекордной суммой – в ноябре и декабре. Что обычно составляет около 25% всех розничных продаж в течение года, поскольку потребители увеличивают свои расходы. На человека это в среднем около 830 долларов.

В прежние времена, до появления кредитных карт, у потребителей было мало вариантов объяснить этот всплеск праздничных расходов, кроме простого откладывания личных сбережений. Некоторые банки предлагали так называемые Клубы рождественских сбережений, в котором клиенты могли делать автоматические депозиты в течение года, которые они могли использовать для подарков в конце. Чтобы гарантировать, что аккаунты не подверглись рейдерским атакам, за досрочное снятие средств были предусмотрены финансовые штрафы. Затем эти штрафы распределялись между людьми, которые дольше ждали свои сбережения.

Ритейлеры, со своей стороны, создали план отсрочки, что позволило потребителям зарезервировать товар в обмен на авансовый платеж с дальнейшими платежами в течение года.

Кредитные карты появились в 1950-е годы, когда Diners Club был первым многоцелевая карта. Они позволили потребителям покупать вещи и беспокоиться о том, чтобы заплатить за них позже. Загвоздка, конечно, в том, что вы должны оплатить остаток в течение очень короткого промежутка времени, чтобы избежать высоких процентов.

Купи сейчас …

Планы «Купи сейчас, заплати позже», казалось бы, предлагают лучшее из обоих миров: возможность купить что-то сразу, но без каких-либо затрат — при условии, что вы платите вовремя.

Даже лучше, многие компании говорят, что не проверяют бюро кредитных историй чтобы решить, кто будет участвовать в этих планах, вместо этого используя свои собственные алгоритмы, чтобы определить, кто может быть кредитным риском. Это означает, что люди без кредитной истории, такие как подростки или новые иммигранты, могут воспользоваться этими планами. Это также означает, что люди, которые полностью исчерпали свои кредитные карты, также могут участвовать. Около трех четвертей всех заявителей одобрены почти сразу же.

Ассоциация общая идея проста: Когда вы видите что-то для покупки, вы сразу же платите 25%, а затем делаете еще три платежа каждые две недели. Через шесть недель покупка окупается.

Рынок таких кредитов быстро растет. Бюро финансовой защиты прав потребителей недавно опросили пять кредиторов, в том числе PayPal и Afterpay, которые предлагают планы «купи сейчас, плати позже», и обнаружили, что общий объем таких кредитов, которые они предлагали, вырос с 2 миллиардов долларов в 2019 году до 24 миллиардов долларов в 2021 году. достигнет $1 трлн к 2025 году.

Обзор 2021 обнаружил, что электроника являются наиболее популярными товарами для покупки с использованием метода «купи сейчас, заплати позже», за которыми следуют одежда и модные товары.

Учитывая, что эти компании не взимают проценты и сборы, как они зарабатывают деньги?

Два пути: Обычно они взимают плату с продавцов процент с каждой покупки, а клиенты, которые не могут завершить платежи вовремя, платят поздние сборы.

Платить позже?

Есть несколько недостатков, чтобы купить сейчас, платить позже схемы.

Во-первых, они могут привести к тому, что потребители перенапрягаются и тратят больше, чем они могут себе позволить. Одной из причин является простота регистрации для этих кредитов, которая может занять всего несколько кликов. Второй заключается в том, что цена может показаться ниже чем на самом деле, потому что пользователи могут видеть только плату за каждый платеж, а не общую стоимость товара.

CFPB обнаружил, что около 11% заемщиков в 2021 году взималась как минимум одна плата за просрочку платежа, что говорит о том, что они перерасходовали средства. Плата за просрочку обычно составляет около 7 долларов, что составляет около 5% от среднего размера кредита в 135 долларов.

Другая проблема заключается в том, что эти планы платежей не очень прощают, когда люди попадают в финансовые проблемы. Около 90% этих кредитов привязаны к дебетовой карте, что означает, что платежи автоматически списываются с банковского счета заемщика. Поэтому, когда кто-то пропускает платеж, это, скорее всего, потому, что на его счету недостаточно средств. Помимо просроченной платы, с этих заемщиков также будет взиматься плата за овердрафт. В результате исследование показало, что новые пользователи кредитов покупают сейчас, платят позже. испытывают быстрый рост в оплате овердрафта.

В то время как подарки на праздники являются важной частью сезона, мой совет — будьте осторожны, используя в своих интересах эти кредиты «купи сейчас, заплати позже». Не перенапрягайте себя в финансовом плане. Если вы думаете о взятии одного из этих кредитов, убедитесь, что вы действительно можете позволить себе платежи.

Дарить подарок, который делает кого-то счастливым, но разрушает вашу финансовую жизнь, — не лучший компромисс.Беседа

Об авторе

Джей Л. Загорский, клинический доцент, Бостонский университет

Эта статья переиздана из Беседа под лицензией Creative Commons. Прочтите оригинал статьи.

перерыв

Похожие книги:

Атомные привычки: простой и проверенный способ создать хорошие привычки и избавиться от плохих

Джеймс Клир

Atomic Habits предоставляет практические советы по выработке хороших привычек и избавлению от вредных, основанные на научных исследованиях изменения поведения.

Нажмите для получения дополнительной информации или для заказа

Четыре тенденции: незаменимые профили личности, которые показывают, как сделать вашу жизнь лучше (и жизни других людей тоже)

Гретхен Рубин

Четыре тенденции определяют четыре типа личности и объясняют, как понимание ваших собственных склонностей может помочь вам улучшить ваши отношения, рабочие привычки и общее счастье.

Нажмите для получения дополнительной информации или для заказа

Подумайте еще раз: сила познания того, чего вы не знаете

Адам Грант

Think Again исследует, как люди могут изменить свое мнение и отношение, и предлагает стратегии для улучшения критического мышления и принятия решений.

Нажмите для получения дополнительной информации или для заказа

Тело сохраняет счет: мозг, разум и тело в исцелении от травм

Бессель ван дер Колк

В книге «Тело ведет счет» обсуждается связь между травмой и физическим здоровьем, а также предлагаются способы лечения и исцеления травмы.

Нажмите для получения дополнительной информации или для заказа

Психология денег: вечные уроки богатства, жадности и счастья

Морган Хаузел

Психология денег исследует, каким образом наше отношение и поведение в отношении денег может формировать наш финансовый успех и общее благополучие.

Нажмите для получения дополнительной информации или для заказа