Как большие банки хуже для клиентов

Как большие банки хуже для клиентовЕще на этой неделе Комиссия Королевства Айне принесла тревожные новости о неправомерных действиях по отношению к клиентам наших крупнейших финансовых учреждений. В этот раз супер-счета были разграблены в интересах акционеров.

недавний исследование от экономистов Федерального резерва США предполагает, что эта проблема не уникальна для Австралии. Если это так, это подтверждает аргумент о том, что крупные финансовые учреждения должны быть разбиты или подвергаться более регулятивному контролю.

Исследователи обнаружили, что более крупные банковские организации чаще, чем их меньшие сверстники, испытывают «операционные потери». И, безусловно, наиболее значительная категория (с учетом огромного 79%) в рамках операционных потерь была «Клиенты, продукты и бизнес-практика».

Эта категория отражает убытки от «непреднамеренного или небрежного невыполнения профессионального обязательства перед конкретными клиентами или от характера или дизайна продукта». Когда банк оказывается вовлеченным в неправомерное поведение клиентов, он должен делать добро для клиентов - так называемый процесс исправления.

Это категория, которая отлично отражает рассматриваемые вопросы в королевской комиссии. Операционные потери также включают такие вещи, как мошенничество, повреждение физических активов и сбои системы.


Получите последние новости от InnerSelf


В последние недели мы много слышали об австралийских банках, которые должны были компенсировать клиентам. Стоимость банка, однако, намного превышает стоимость доллара, полученную клиентами.

Административные издержки таких программ значительны, а затем существуют судебные издержки и нормативные штрафы.

В то время как никто не жалеет, что банки страдают от последствий их неправомерного поведения, регулирующие органы контролируют эти потери из-за возможности увеличения вероятности банкротства банка.

Другим аспектом исследования Федеральной резервной системы является размер потерь. Одним из примеров является то, что пять крупнейших ипотечных услуг в Соединенных Штатах достигли Расчет в размере $ 25 млрд. с правительством США в связи с ненадлежащим обслуживанием ипотечных кредитов и мошенничеством взыскания.

В другом примере крупная американская банковская холдинговая компания выплатила более $ 13 миллиард долларов за неправильную продажу рискованных ипотечных кредитов до кризиса 2008. Расчеты такого размера просто не произошли в Австралии.

Почему крупные банки?

Можно предположить, что Экономия от масштаба - снижение затрат на единицу с увеличением выпуска - также применимы к управлению рисками. Чем больше организация, тем больше вероятность того, что она инвестировала в высококачественные, надежные системы управления рисками и персонал. Если это имеет место, то крупный банк должен управлять рисками более эффективно, чем меньший.

Затем следует уменьшить вероятность неожиданных операционных потерь. Большие финансовые учреждения могут также привлечь более пристальное внимание в области регулирования, что может помочь улучшить практику управления рисками и сократить потери.

Но обратное кажется правдой, основанный на анализе американских банков от 2001-2016.

При каждом увеличении размера 1% (как измеряется совокупными активами) происходит увеличение операционных потерь на 1.2%. Другими словами, опыт банков неэкономичность масштабов, И это в первую очередь определяется категорией клиентов, продуктов и деловой практики.

В этой категории убытки ускоряются еще быстрее с размером банка.

Это может быть результатом повышенной сложности в крупных финансовых учреждениях, что затрудняет управление рисками, а не меньше. По мере того, как фирмы растут по размеру и сложности, очевидно, что руководителям высшего звена и директорам становится все труднее обеспечить надлежащий надзор.

Это поддержало бы аргумент, что некоторые финансовые учреждения просто "слишком большой для управления«А также« слишком большой, чтобы потерпеть неудачу ». Если крупные финансовые учреждения производят худшие результаты для клиентов, есть аргумент в пользу разрыва крупных институтов или усиления регулятивного контроля.

То же самое происходит в Австралии, как в Соединенных Штатах? Исследования, представленные королевской комиссией, предполагают, что это может быть, но исследователям трудно точно знать.

Австралийским банкам не требуется публично раскрывать исчерпывающие данные об операционных потерях. APRA может иметь доступ к такой информации, но любой анализ, который, возможно, сделал с ним регулятор, не находится в общественном достоянии.

Возможно, эта проблема - это то, что должен изучить Комиссар Хейн.

Об авторе

Элизабет Шиди, доцент - Управление финансовыми рисками, Университет Маккуори

Эта статья изначально была опубликована в Беседа, Прочтите оригинал статьи.

Книги по этой теме

{amazonWS: searchindex = Книги; ключевые слова = банковские картели; maxresults = 3}

enafarZH-CNzh-TWnltlfifrdehiiditjakomsnofaptruessvtrvi

Следуйте за InnerSelf

facebook-значокTwitter-значокНовости-значок

Получить последнее по электронной почте

{Emailcloak = выкл}

ВНУТРЕННИЕ ГОЛОСЫ

Безусловная любовь: способ служить друг другу, человечеству и миру
Безусловная любовь - это способ служить друг другу, человечеству и миру
by Эйлин Кэдди MBE и Дэвид Эрл Платтс, доктор философии.

САМОЕ ЧИТАЕМОЕ