Фиксация Obamacare: четыре способа адресовать растущие издержки и меньший выбор

Фиксация Obamacare: четыре способа адресовать растущие издержки и меньший выбор

Аннулирование Obamacare была центральной и для обеих Дональд Трамп, А Республиканская партия, политические платформы. Избранный президент с тех пор размягченный его позиция и есть несколько республиканских предложений о замене Obamacare более жизнеспособной альтернативой.

Obamacare предполагает создание государственных страховых рынков (или обменов), по которым люди покупают страховку. Они похожи на сайты сравнения цен, на которых люди могут покупать субсидированное страхование. Люди также могут получить страховку через своих работодателей или напрямую от страховщиков.

Все люди должны иметь страховку (под угрозой наказания), и страховщики не могут отказаться от людей с уже существующими условиями или взимать с них больше. Большинство государственных рынков работают независимо, с различными планами, доступными для жителей разных штатов. При предоставлении страховки компании должны потратить не менее 80% премий на здравоохранение и улучшение качества.

Ключевая критика Obamacare включала рост премий и меньшее количество доступных политик. Отмена Obamacare без замены может иметь "разрушительные последствия», Согласно Комиссару по страхованию Айовы. Страхование людей будет нарушено, и страховщики столкнутся с потерями, поскольку больные люди спешат пройти процедуры до того, как их покрытие закончится.

Итак, что привело к проблемам Obamacare, что нужно решить и какими могут быть альтернативы Obamacare?

Рост премий, меньше выбора

В последние годы Obamacare стал популярным. Страховые взносы по сообщениям возрастает на 25% в 2017. Впоследствии, почти половина опрошенных респондентов на выборах в США, Обамакаре «зашел слишком далеко». Страховщики тоже утверждают, что они теряют деньги на Обамакаре. 2016 McKinsey & Co сообщать указывает, что страховщики потеряли деньги в 41 состояниях на биржах Obamacare в 2014.

Страховые компании также выводятся с рынков Обамакаре и вместо этого предпочитают сосредоточиться на спонсируемых работодателем планах. Таким образом, некоторые государства также меньше вариантов страхования, UnitedHealthcare выходит из большинства торговых площадей Обамакаре и остается в горсть состояний в 2017. Этна прекратит предлагать страхование в 11 состояний 15, которые он обслуживает.


Получите последние новости от InnerSelf


Для того, Бюджетное управление Конгресса США указывает, что субсидии от правительства потребителям будут составлять 43 млрд. долл. США в 2016. Эти субсидии увеличиваются по мере увеличения премий, что еще больше сокращает бюджеты здравоохранения. Это явно не является устойчивым с учетом существующего бюджетного дефицита.

У Республиканской партии есть подробные планы замены Obamacare. Лучший способ и Закон CARE как основные, так и страновые страховщики не могут отказывать людям в существовавших ранее условиях (ранее существовавшее условие).

Тем не менее, они оба предлагают увеличение премий для людей, которые не поддерживали непрерывный охват. Идея состоит в том, чтобы побудить людей регистрироваться в то время, когда они здоровы, первый вопрос, который необходимо решить для замены Obamacare.

1. Привлечение здоровых людей к страхованию

Усилия по привлечению здоровых людей к страхованию и вознаграждению за поддержание их политики направлены на то, чтобы позволить компаниям застраховать больных людей, не обанкротившись.

Текущий «индивидуальный мандат» Обамакаре, в котором говорится, что каждый должен купить страховку или получить наказание, призван облегчить это.

Однако слишком много здоровых людей платят штраф, а не покупают страховку. Хотя общий процент людей без страхования снизилась между 2012 и первой четвертью 2016, это варьировалось в разных возрастных диапазонах. Как показывает график, в процентном отношении больше летних 25-34 не страхуют, чем 35-44 или 45-64 летних. Таким образом, в процентном отношении пожилые (как правило, более болезненные) люди составляют растущую долю энролей, увеличивая риск и вынуждая компании взимать более высокие премии, чтобы оставаться платежеспособными.

здравоохранение 11 25Процент незастрахованных людей по возрастным группам. Центр по контролю и профилактике заболеваний

Избранный президент Трамп, похоже, хочет сохранить ранее существовавшие условия. Однако это может быть нежизнеспособным с учетом нынешней нехватки молодых, здоровых, энтропий. Правительству необходимо будет обеспечить соблюдение индивидуального мандата либо путем увеличения штрафов для людей, которые не занимаются политикой, а также убеждают людей зарегистрироваться.

Предложения Австралии и республиканцев могут дать некоторые рекомендации. Австралии Пожизненная медицинская обложка программы, а также ранее упомянутые альтернативы, «Лучший способ» и «Закон CARE», позволяют страховым компаниям взимать более высокие премии за людей, которые не поддерживали непрерывный охват.

Республиканские предложения также уменьшают необходимый уровень страхования, который должны предлагать страховые компании, тем самым снижая страховые премии и привлекая больше людей к страхованию. Закон CARE заставляет людей, которые не участвуют в программе невысокой стоимости по умолчанию, которая обеспечивает покрытие только ограниченного круга условий.

2. Адрес фрагментированных рынков

Страховые компании могут продавать страхование по планам работодателей, на торговых площадках Обамакаре и / или непосредственно для потребителей. Всего 155 млн люди под 65 получают страховку от планов, основанных на занятости; 12 млн покупать их страховку на торговых площадках; 9 млн покупайте его за пределами рынков (непосредственно у страховщиков).

По сравнению с программами, спонсируемыми работодателями, люди, которые покупают страховку на бирже, склонны претендовать на государственные субсидии и, как правило, хуже и беднее. Blue Blue Blue Shield отчеты новые узники после Obamacare, как правило, имеют более высокие показатели некоторых заболеваний и используют больше медицинских услуг.

Страховые компании могут смягчить необходимость страхования избыточных количеств больных на рынках Обамакаре, сосредоточившись на планах, связанных с работодателем. Это уменьшает выбор на рынке.

Некоторые государства пытались решить эту проблему с помощью стимулов и штрафов. У Аляски есть перестрахование чтобы помочь страховщикам удовлетворить расходы пациентов с высокой стоимостью. Невада мандаты страховщики участвуют в его обмене. У Австралии тоже есть перестрахование чтобы помочь страховым компаниям, обремененным плохими рисками. Предложение Better Way будет иметь пул повышенного риска в размере $ 25 миллиардов. Такие меры стимулирования могут помочь увеличить участие в обмене, не рискуя платежеспособностью страховых компаний.

Трамп потенциально имеет аналогичную политику. Его политическая платформа относится к создание «пулов с высоким уровнем риска для обеспечения доступа к охвату лиц, которые не поддерживали непрерывный охват». Это может помочь смягчить стресс, созданный за счет сохранения ранее существовавшего условия.

3. Разрешить межгосударственные покупки

Люди обычно могут покупать только страховую форму на рынке своего родного государства в связи с Актом Маккаррана-Фергюсона (1945), который позволяет государствам регулировать планы медицинского страхования в пределах своих границ.

На некоторых рынках есть несколько страховых компаний, и по сообщениям, будет доступно только одно предложение на рынке в 2017. Это не дает выбора для их жителей.

Решение Trump заключается в том, чтобы позволить «людям приобретать страхование по государственным линиям, во всех состояниях 50». Это не решит проблему здоровых людей, идущих без страховки и увеличивающих пул рисков, но увеличит выбор. Повышенная конкуренция также может еще больше подорвать любую прибыльность для страховых компаний.

4. Отремонтируйте правило 80 / 20

Для того, 80 / 20 правила говорит, что страховые компании должны тратить как минимум 80% всех премиальных доходов на медицинское обслуживание и действия по улучшению качества медицинской помощи; они должны тратить по крайней мере, 85% при продаже страхования крупным группам.

Правило 80 / 20 может быть проблематичным, потому что есть дискуссия о том, имеет ли правительство право регулировать прибыльность компаний.

Это правило также ограничивает конкуренцию на отдельных рынках. Это связано с тем, что фирма может участвовать на рынке только в том случае, если она может удерживать свои накладные расходы достаточно низко, чтобы тратить 80% дохода на здравоохранение. Это возможно только в том случае, если оба (1) имеют относительно низкие затраты, и (2) у него достаточно клиентов для создания экономики масштаба. Маленьким страховщикам не хватает эффекта масштаба, поэтому они не могут участвовать.

Страховщики, неуверенные в том, что рынок будет прибыльным, будут сдерживаться, потому что нет гарантии, что они могут сохранить достаточный доход от премий, чтобы оставаться платежеспособным.

Правительство, возможно, не захочет разгулять спекуляцию. Тем не менее, ослабление правила 80 / 20 может побудить большее количество страховщиков войти на страховые рынки.

Куда отсюда и поможет ли позиция Трампа?

Положение Obamacare Трампа развивается, и его политическая платформа расплывчата. Он заявляет, что намерен «отменить и заменить» Obamacare, но форма этой замены неясна.

Трамп указал, что он поддерживает правило о том, что страховые компании должны принимать людей с существующими условиями и разрешать взрослым детям оставаться на страховых полисах своих родителей. Трамп также хочет увеличить выбор, позволяя людям покупать страховку по государственным линиям, что само по себе не решает проблему нездоровых людей, стекающихся на рынки Обамакаре.

Сохранение Obamacare несостоятельно, если Трамп не сохраняет и не выполняет индивидуальный мандат. Однако его политика в отношении индивидуального мандата неясна. Очевидные решения заключаются в увеличении штрафов за несоблюдение и наложение нагрузки за неспособность поддерживать непрерывный охват. План перестрахования, аналогичный плану в Австралии или на Аляске, может помочь смягчить воздействие клиентов с высоким уровнем риска.

В конечном счете, выбор сводится к усилению индивидуального мандата более жестко, что потенциально позволяет получать более высокие премии для тех, кто не поддерживает непрерывный охват, или если Obamacare терпит неудачу.

Беседа

Об авторе

Марк Хумпери-Дженнер, доцент финансов, UNSW Australia

Эта статья изначально была опубликована в Беседа, Прочтите оригинал статьи.

Книги по этой теме

{amazonWS: searchindex = Книги; ключевые слова = исправление состояния здоровья; maxresults = 3}

enafarZH-CNzh-TWnltlfifrdehiiditjakomsnofaptruessvtrvi

Следуйте за InnerSelf

facebook-значокTwitter-значокНовости-значок

Получить последнее по электронной почте

{Emailcloak = выкл}

ВНУТРЕННИЕ ГОЛОСЫ

САМОЕ ЧИТАЕМОЕ