Как медицинское страхование стало настолько сложным?

Как медицинское страхование стало настолько сложным?

С принятием республиканского закона о здравоохранении Палата представителей, похоже, заявляет, что придумать план по страхованию американцев на самом деле не все так сложно. Он просто взял немного больше субсидии - US $ 8 billion, чтобы быть точным - для действительно больных людей, чтобы сделать Конгресс комфортным с альтернативой Закону о доступном уходе. Беседа

Но, будучи профессором финансов здравоохранения и бывшим генеральным директором по страхованию, я знаю, что на самом деле намного сложнее, чем это, чтобы все страховщики агрессивно конкурировали на рынке, все поставщики сосредоточились на высоком качестве, и все пациенты выбирали разумно среди их варианты покрытия и ухода.

Одной из основных проблем является путаница в том, что мы здесь покупаем, и какие стимулы необходимы, чтобы заставить всех себя вести.

Что мы покупаем?

Первая путаница связана с самой природой медицинского страхования. Дискуссия часто показывает предположение, что мы просто покупаем услугу и платим за нее, поскольку мы финансируем новый автомобиль. Так почему я должен платить больше за финансирование, чем я на самом деле? Если я хочу VW, зачем мне платить за BMW? Мне не нужны услуги по беременности и родам или психическое здоровье, но они являются частью стандартного пакета существенных преимуществ, которые я должен купить. И это подталкивает мою премию.

Но медицинская страховка не является автомобильным финансированием. По самой своей природе это самая странная из продуктов, одна из которых, я надеюсь, мне не придется использовать, но есть, когда мне это нужно. Я не покупаю конкретные услуги, а доступ к потенциальным услугам, детали которых непознаваемы заранее. Этот билет на поездку очень ценен, но ценообразование дьявольски сложно.

Чтобы сделать эту работу, я должен поделиться своей потенциальной необходимостью с большой группой единомышленников, которые также надеются, что им не придется использовать билет. Но в отличие от лотереи, где я хочу выиграть и получить все эти деньги за билет в $ 2, который я купил, я недоволен, если я «выиграю» свою медицинскую страховку и вернусь больше, чем заплатил, когда у меня тяжелая болезнь. Именно эта запутанная природа продукта приводит к плохой политике и плохим решениям о покупке.

Предлагаемый патч будет изнашиваться

Это заплата предлагаемый AHCA, состоит в том, чтобы вытащить из страхового пула больше тех, кто, вероятно, будет нуждаться в услугах, оставив остальную часть с премией, которая ближе к тому, что на самом деле может понадобиться на индивидуальной основе.


Получите последние новости от InnerSelf


Ослабление требований к ценообразованию, чтобы позволить страховщикам взимать плату за людей с различными условиями, еще более приближает нас к этому образу. Почему больные не должны платить больше, поскольку они используют больше услуг? Очевидная надежда состоит в том, чтобы приблизиться к неявному предположению о здравоохранении в качестве финансирования автомобилей - я получаю то, за что плачу.

К сожалению, для всех нас это проигрышное предложение. Там всегда будет больше на полях, которые будут претендовать на покрытие в пулах с высоким уровнем риска, что приведет к их стоимости за пределы любого произвольного финансирования, будь то $ 8 млрд или $ 800 млрд.

Наш опыт во многих штатах в прошлом состоял в том, что эти неизбежно недофинансируется, оставляя тех, кто квалифицирует приступ жестокой шутки - они не могут получить обычное медицинское страхование, но стоимость даже пула с высоким риском чрезмерна из-за недостаточного финансирования.

Это является реальной проблемой для пулов с высоким уровнем риска в качестве альтернативы предоставлению охвата всем, независимо от ранее существовавших условий. Хотя экономисты полагают, что это избыточный спрос это вина пациента (так называемый «моральный риск» избыточного спроса, когда что-то покрывается), никто не выбирает состояние сердца, диабет или врожденный дефект.

Платежные формы решений и стимулов

Другая проблема связана, опять же, с неправильным представлением о страховании здоровья как финансированием известного продукта. Помимо того, что мы просто платим за услуги, когда это необходимо, мы также хотим создать стимулы для предотвращения и обеспечения высокого качества и минимальных затрат, чтобы обеспечить их, когда они необходимы.

Закон о доступной помощи переместил здравоохранение далеко по этому пути через стоимость на основе стоимости, который вознаграждает поставщиков за более высокое качество и меньшую общую стоимость по всему спектру услуг, а не только за одну услугу.

Но в то время как провайдеры получили сообщение громко и ясно и реагировали с крупные успехи по качеству и стоимости, у нас есть много возможностей для создания подобных стимулов для пациента. Здесь аргумент «кожа в игре», как способ сделать людей более ответственными за свою собственную заботу, имеет определенную вероятность.

Но сторонники AHCA пошли дальше. Согласно их законопроекту о замене, вполне нормально наказывать людей за то, что они болеют, даже если это не их «вина», и независимо от их богатства или дохода.

Новое законодательство субсидии зависят от возраста, а не доходы, и полностью исключить сокращения расходов, которые делают планы с высокой степенью франшизы на обмене Obamacare осуществимыми для работающих бедных чуть выше уровня бедности.

С этими изменениями ясно, что медицинское страхование больше не доступно для тех, кто был главной целью ACA.

По общему признанию, премии по сравнению с теми, кто находится за пределами беднейших слоев населения, выше по сравнению с АСА, даже если инфляция здравоохранения в целом была в основном укрощена. Те, кто поддерживает более низкие премии, урезанные планы законопроекта о замене AHCA, сосредоточены на проблемах тех, кто теперь должен покупать более дорогие политики, которые охватывают все, что им может понадобиться, - но без субсидий, которые получают бедные.

Поэтому, если я думаю, что смогу предсказать, что мне понадобится, и мне нужен план, который будет финансировать это, как моя новая машина, тогда мне, вероятно, не нужна страховка вообще.

И, если я действительно хочу охватить и могу позволить себе заплатить за это, законодательство о замене будет прекрасно. Потому что у меня есть деньги, я могу купить политику BMW, если я выберу.

Однако, если я беден, или если мне небезразличен стабильный страховой рынок, это - жалуя с переработанными шинами, рваное кожаное сиденье и двигатель, который собирается взорвать.

Об авторе

silvers jbJB Silvers, профессор финансов здравоохранения, Университет Западного Резерва. является John R. Mannix Medical Mutual of Ohio Профессор здравоохранения и профессор банковского дела и финансов в Школе управления Weatherhead с совместным назначением в Медицинской школе Университета Case Western Reserve.

Эта статья изначально была опубликована в Беседа, Прочтите оригинал статьи.

Книги по этой теме

{amazonWS: searchindex = Книги; ключевые слова = универсальное здравоохранение; maxresults = 3}

enafarZH-CNzh-TWnltlfifrdehiiditjakomsnofaptruessvtrvi

Следуйте за InnerSelf

facebook-значокTwitter-значокНовости-значок

Получить последнее по электронной почте

{Emailcloak = выкл}

ВНУТРЕННИЕ ГОЛОСЫ

Будьте добры к себе и другим
Будьте добры к себе и другим
by Сара Люк Маккой
Что вы хотите?
Что вы хотите?
by Мари Т. Рассел, Внутренний

САМОЕ ЧИТАЕМОЕ

Что вы хотите?
Что вы хотите?
by Мари Т. Рассел, Внутренний
Почему сон так важен для похудения
Почему сон так важен для похудения
by Эмма Суини и Ян Уолш

ОТ РЕДАКТОРОВ

Информационный бюллетень InnerSelf: сентябрь 6, 2020
by InnerSelf персонала
Мы видим жизнь через призму нашего восприятия. Стивен Р. Кови писал: «Мы видим мир не таким, каков он есть, а такими, какие мы есть ──или так, как мы привыкли его видеть». Итак, на этой неделе мы рассмотрим некоторые…
InnerSelf Newsletter: август 30, 2020
by InnerSelf персонала
Дороги, по которым мы путешествуем сегодня, стары как времена, но для нас они новы. Переживания, которые мы переживаем, стары как времена, но они также новы для нас. То же самое и с…
Когда правда настолько ужасна, что причиняет боль, действуйте
by Мария Т. Рассел, InnerSelf.com
Среди всех ужасов, происходящих в наши дни, меня вдохновляют сияющие лучи надежды. Обычные люди, отстаивающие то, что правильно (и против того, что неправильно). Бейсболисты,…
Когда ты спиной к стене
by Мари Т. Рассел, Внутренний
Я люблю интернет. Теперь я знаю, что многие люди могут сказать об этом много плохого, но мне это нравится. Также как я люблю людей в моей жизни - они не идеальны, но я все равно их люблю.
InnerSelf Newsletter: август 23, 2020
by InnerSelf персонала
Все, наверное, согласятся, что мы живем в странные времена ... новые впечатления, новые взгляды, новые вызовы. Но нас можно воодушевить, вспомнив, что все всегда в движении, ...