Как кредитные агентства видят вас в Интернете, чтобы ограничить кредит

Как кредитные агентства видят вас в Интернете, чтобы ограничить кредит

У Китая есть проблема. Нет, не Дональд Трамп, пытающийся дикарь в любое время он входит в три фута от микрофона. В последние годы огромные социальные сдвиги - как насильственное перемещение 250 миллионов человек из сельской местности в городской среде - превратили страну, в словах его Академии общественных наук, от "общества знакомых в общество незнакомых людей".

И эти незнакомцы, оказывается, не думают много друг о друге. Социальное доверие жалкие уровни, что приводит к шаткой бизнес-среде, в которой откровенно нарушена половина всех письменных контрактов.

Поскольку частью проблемы является отсутствие системы кредитной отчетности, правительство решило ее создать. Но вместо того, чтобы учитывать способность людей погашать кредиты, эта система будет оценивать людей основанные на их правдивости используя всевозможные данные.

Это может звучать так же, как-то, что вы могли бы ожидать от авторитарного режима. И как кто-то, кто обдумывал способы, в которых конфиденциальность сдавлено постоянно расширяющееся состояние наблюдения, Я был заинтригован этим нечестивым союзом между Большими Данными и Большим Братом.

Но меня действительно удивило не просто диковинные масштабы, на которые китайское правительство отправится оценивать своих граждан. Дело в том, что его тактика была удивительно близка к тому, что уже происходит здесь, поскольку банки ищут способы одолжить деньги - и собирать гонорары - люди, не имеющие традиционной кредитной истории.

Но сначала давайте посмотрим, что делают китайцы.

Слава доверия

Используя огромный диапазон информации, от нарушений правил дорожного движения на шаблоны потребления в социальных сетях, Китай намерен дать каждый из своих 1.3 миллиарда граждан "социальный кредит" счет по 2020.


Получите последние новости от InnerSelf


Недавно переведенное резюме плана объясняет, что целью является не что иное, как искренность и качество всей нации«Это, по его словам, должно помочь решить все: от несчастных случаев на рабочем месте до сбоев в безопасности пищевых продуктов в целях уклонения от уплаты налогов и производства контрафактных товаров (помещение Canal Street, каждый из выходцев из Нью-Йорка для ношения халатных сумок Chanel, а не под облаком).

В план включены рекомендации по созданию «досье за ​​искренность государственного служащего», что-то, что я хотел бы применить к моим местным DMV, Много говорят о "профессиональной этики, бытовой добродетели и индивидуальной морали» и поощрение компаний к проведению "оценки клиента искренности."

Я не уверен, что это значит, но это вызывает в воображении видение интернет-магазинов, которые старательно делают такие записи, как «Разочарование клиента. Возвращаемый предмет сказал: «Это не поместилось». Сильно подозреваю, что она лжет о размере 6.

Существует также большой компонент связей с общественностью с использованием средств массовой информации, чтобы «поднять общественное мнение, что доверие является славным» и множество предлагаемых праздников, включая «Искреннюю неделю пропаганды торговли» и «Месяц качества».

«Боли доверия»

Прежде чем вы начнете беспокоиться о калибровке других месяцев 11 года, вы будете рады услышать, что существует также стратегия принудительного исполнения. Это включает информаторов, черных списков и довольно пугающее обещание, что «те, кто нарушает доверие, будут с трудом встречаться на каждом шагу».

Интересно, что правительство разрешает частным компаниям, таким как Alibaba, гиганту электронной коммерции, который сделал US $ 1 млрд за восемь минут другой день, взять на себя ведущую роль в реализации ряда пилотных проектов.

Финансовая рука Alibaba, Sesame Credit, выпускает клиентов со счетами социального кредита, частично основанными на их покупках и хобби.

Как объяснил директор по технологиям Сезам, кто-то, кто играл в часы видеоигр, «считался праздным человеком», настолько менее кредитоспособным, а кто-то «кто часто покупает подгузники"Вероятно, один из родителей, так что" больше шансов иметь чувство ответственности. "

Неожиданно, что ставит Николас Кейдж в Воспитывая Аризону, бегая от полицейских с чулком маской на голове и пакет Huggies под мышкой, в совершенно новом свете.

Позиция своих друзей!

Хотя кажется, что чей-то результат, довольно шокирующий, может подняться и упасть с кредитоспособность своих друзей и родственников, компании фокусируют потребителей на положительном.

Кунжутное имеет даже запустил игру мобильного телефона в котором пользователи могут догадаться, имеют ли они выше или ниже оценки, чем их друзей. Что может быть веселее, чем видеть ли ваши друзья - в буквальном смысле - стоит тусоваться с?

Это может показаться сумасшедшим, пугающим и глупым. Но прежде чем мы будем слишком самодовольны о том, как здесь было бы немыслимо, подумайте о последних новостях о том, что кредитные агентства «изучают новые способы оценки потребителей«способность обрабатывать кредиты», прямо здесь, в Соединенных Штатах.

К их числу относятся чистящие "телефонные и коммунальные услуги, обмен сообщениями об изменении адреса записи и информацию, извлеченные из DVD-клубов и поставщиков арендной платы и собственной мебели." И это только хорошо известные компании, такие как TransUnion и ФИЦО.

Запуск кредитных агентств и банков, отчеты The Economist, идут еще дальше, "склеиванием оценки на основе анализа социальных сетей в интернете заявителей," мониторинг их сообщения Facebook и определения того, что они тратят предусмотрительно.

(Здесь мы делаем паузу, как я положил мой телефон, из которого я как раз собирался заказать соус сепаратор из Williams-Sonoma, в случае, если мне нужно, чтобы отделить подливку нибудь вдруг, это просто не кажется. - То, что это слово? - благоразумным.)

Кредитные агентства говорят, что они реагируют на спрос со стороны своих клиентов - банков, которые ищут новые источники дохода и надеются найти их у людей, у которых ранее не было кредитного балла.


Строительство лучшего гражданина

Поэтому, пока мы не подвергаемся правительственным усилиям "построить лучшего гражданина, «Как китайцы, мы не делаем многого, чтобы не позволить частному сектору проводить не совсем-разнородные исследования по разведке данных миллионам людей, слишком молодых, слишком бедных или слишком новых для страны, чтобы иметь традиционные кредитные баллы.

С тех пор, как Target начала использовать интеллектуальную обработку данных, чтобы предсказать, были ли женщины-клиенты беременная (Что объясняет, почему я получил банку формулы, казалось бы, из ниоткуда, прямо перед тем, как был мой первый ребенок), ученые предупреждали нас о многом частный сектор может использовать прогнозного анализа выяснить, кто мы и что они могут нам продать.

Но даже если это хороший бизнес, есть что-то странное, собирая все эти разрозненные фрагменты информации - нарушений правил дорожного движения, счета оплачиваемые и неоплачиваемые, оставаясь друзьями с вашим непутевого хорошо начальной школе одноклассник, имеющих детей, играя Служебный долг: Black Ops III - и назначая весь беспорядок единый числовой балл.

Снижение всех аспектов социальной и потребительской жизни одной единицы стоимости, кажется, принципиально неправильно понять сложность человеческого опыта. Возможно, оставшиеся друзья с приятелем детства с плохой кредитной историей отражают вашу финансовую кредитоспособность. Но эта дружба может также указывать на другие вещи о вас - ваше прошлое, вашу преданность или вашу готовность помочь нуждающимся, - которые не могут быть присвоены числовое значение в том же спектре, как и вы заплатили свой счет за газ.

Возможно, авторитарное однопартийное государство не может быть связано с достоинством и автономией (не говоря уже о конфиденциальности) своих граждан. Но, по крайней мере, китайский план был распространен. Это ты будем быть надежным - или иначе »сообщение может быть немного тревожным, но это не похоже на то, что он угадывает вас.

Мы не можем сказать то же самое для нашей собственной теневой системы кредитных рейтингов. И если рынок требует этого, как долго это будет, прежде чем мы все получим оценку на основе того, являются ли наши покупки «ответственным взрослым» или «праздным бездельником»?

Лучше начать запасаться на Huggies.

Об автореБеседа

Моррисон-КаренКарен Моррисон, адъюнкт-профессор права, Государственный университет Грузии. Она служила помощником американского адвоката в Восточном округе Нью-Йорка от 2001 до 2006, где она привлекала к уголовной ответственности международных наркоторговцев и организованной преступности. Ее исследования сосредоточены на влиянии электронной информации на систему уголовного правосудия и на механизмы отбора жюри.

Эта статья изначально была опубликована в Беседа, Прочтите оригинал статьи.

Связанные книги:

{amazonWS: searchindex = Книги; ключевые слова = 151744005X; maxresults = 1}

enafarZH-CNzh-TWnltlfifrdehiiditjakomsnofaptruessvtrvi

Следуйте за InnerSelf

facebook-значокTwitter-значокНовости-значок

Получить последнее по электронной почте

{Emailcloak = выкл}

ВНУТРЕННИЕ ГОЛОСЫ

САМОЕ ЧИТАЕМОЕ

Лучший способ избавиться от вредных привычек
Лучший способ избавиться от вредных привычек
by Ян Гамильтонк и Салли Марлоу