Почему так много пытаются сохранить для выхода на пенсию?

На этой неделе с пометкой начало президентского первичного сезона, а экономические опасения, такие как рабочие места и заработная плата, стали центральным звеном в предвыборной кампании.

Тем не менее одна из крупнейших экономических проблем избирателей до сих пор получила короткий отпор от кандидатов: растущая неспособность американцев сэкономить на пенсии.

Горстка республиканцев и демократов кандидатов изложили предложения по реформе социального обеспечения, Но ни один из них должного внимания существенный и растущий дефицит в общем объеме пенсионных накоплений.

Кризис выхода на пенсию реален, поскольку я также документирую прошлые годы 15 и совсем недавно в своей новой книге, Выход на пенсию на скалах, Более половины из нас не будет иметь достаточно сбережений, когда мы уходим, чтобы сохранить наш нынешний уровень жизни, и придется делать существенные сокращения расходов, как только мы перестать работать.

Как мы сюда попали, каковы последствия и как мы можем исправить эту проблему?

графика подписки внутри себя

Неспособность сэкономить

Доля домашних хозяйств, имеющих трудоспособного возраста, которые могли бы рассчитывать на, чтобы сделать существенные и потенциально вредных сокращений их расходов на выход на пенсию имеет с шипами в последние десятилетия, увеличившись с 31 процентов в 1983 до 52 процентов в 2013, согласно Национальному индексу пенсионных рисков в Центре исследований пенсионного обеспечения.

Некоторые группы особенно вероятно, будут иметь недостаточные пенсионные сбережения, Например, сообщества цветных, одиноких женщин и лиц с меньшим образованием, как правило, менее подготовлены к выходу на пенсию, чем белые домохозяйства, одинокие мужчины и лица с большим образованием.

Например, 60 процент афроамериканцев и латиноамериканцев почти ушел на пенсию в 2010 были признаны вероятными для борьбы экономически когда они перестали работать, по сравнению с только 45 процентов белых.

Почему бы нам не хватает экономии?

Этот кризис является результатом длительного периода экономической неопределенности мы пережили в течение последних лет 30.

Заработная плата стала более летучий, В то время продолжительность безработицы и неполная занятость также выросла. В результате у людей меньше дискреционных наличных денег, что требует от них большего количества средств для чрезвычайных ситуаций - и меньше для выхода на пенсию.

Но это только часть истории экономической неопределенности.

Даже когда людям удается откладывать деньги на последующие годы, эти сбережения стали менее стабильными. Рынки акций и жилья были прохождение циклов стрелы и бюста с увеличением частоты в последние десятилетия, уничтожая богатство и добавляя слой путаницы и неопределенности решений людей о своем будущем.

Рекордно низкие процентные ставки после финансового кризиса делают дела хуже.

Пять недостатков политики

В то время такой растущей волатильности труда, финансовых рынков и рынка жилья, логика подсказывает, что люди должны уменьшить их воздействие на рискованные активы.

Однако, когда дело доходит до пенсионных сбережений, произошло совершенно противоположное. Это связано с пятью четко идентифицируемыми недостатками политики, которые привели к увеличению подверженности экономическому риску в условиях постоянно растущих рисков.

  1. пособия по социальному обеспечению снизились в цене как возраст, в котором люди могут получить полную выгоду увеличилось. В то же время, снижение установленными выплатами (DB) пенсионных планов еще больше подорвали людей пенсионного обеспечения. Вместо них, люди сохранили все больше и больше с накопительных пенсионных счетов, таких как планы 401 (k) и индивидуальные пенсионные счета (IRA). Эти индивидуальные счета предлагают меньше защиты против колебаний трудовых и финансовых рынков, чем в случае пенсионного обеспечения социального обеспечения и БД.

  2. Конгресс все чаще частные работодатели - основные привратники, контролирующие доступ к хорошим пенсионным планам, предоставляя им дополнительные налоговые льготы для этого. Однако, поскольку 1980s, компании сократили взносы на пенсионные сберегательные счета своих сотрудников и все больше прекращали такие льготы. В 2012, в прошлом году, для которого имеются данные, работодатели внесли в среднем US $ 1,765 (в долларах 2013) к рабочему 401 (к) планы, по сравнению с $ 1,947 в 1988.

  3. Существующие сберегательные стимулы, такие как налоговые льготы являются довольно неэффективными. Наибольшие стимулы предлагаются работникам с высоким уровнем дохода, работающих на работодателя, который предлагает пенсионные пособия - людей, которые, возможно, не менее нуждаются в помощи в спасении больше. В то же время, наименьшее стимулы перейти к работникам с низким уровнем доходов, особенно тех, кто работает на работодателя, который не дает выхода на пенсию. Является наемным с высоким уровнем дохода, который рассчитывает платить более низкие налоги на пенсии, чем в рабочие годы будет пожинать примерно в два раза так же как и доход с низким доходом за тот же вклад в план IRA или 401 (k).

  4. Сберегательные стимулы в Налоговом кодексе США излишне сложны. Дюжина сберегательные стимулы существуют, в дополнение к конкретным стимулам для жилье, здравоохранение и образование, Эта сложность часто путает людей и удерживает их от спасения достаточно или от экономии на всех. Доля домохозяйств, без каких-либо налоговых благополучных сбережений увеличен с 18.9 процентов в 2001 до 23.5 процентов в 2013, Несмотря на более широко распространенных усилий, чтобы заставить людей больше экономить.

  5. И, наконец, в то время как политики сосредоточили свои усилия в значительной степени - и малоэффективно - на том, чтобы люди, чтобы спасти больше, усилия на самом деле защитить эти сбережения от неустойчивая колебания рынка упал на задний план. В результате люди вкладывали все большие акции своих сбережений в акции и домов, так же, как шансы эти активы будут обесцениваться пошли вверх. В виде люди заимствовали рекордные суммы, они еще больше усугубили риск, связанный с рыночным спадом.

Последствия

Точных данных о том, как люди справляются с недостаточной экономией выхода на пенсию, трудно найти. Однако представляется очевидным, что существует ряд стратегий, которые люди используют для "путаться в отставке".

Некоторые люди будут жить с экономическими трудностями, с не имея возможности оплаты коммунальных услуг просто живущих в условиях нищеты. Другие будут рассчитывать на помощь со стороны местных органов власти, благотворительных организаций и членов их семей, а некоторые даже двигаться со своими взрослыми детьми. Другие просто отсрочить выход на пенсию и продолжать работать, даже когда физические и психические трудности развиваются.

В результате, многие люди будут бороться с экономической и, возможно, страдают от здоровья хуже, чем в противном случае было бы в случае, государственные бюджеты и благотворительные организации будут напряженными и экономический рост может замедлиться.

Ассоциация Суть заключается в том, что кризис выхода на пенсию является большим, становится более серьезным и потенциально наносят ущерб экономике.

Устранение недостатков

Хорошей новостью является то, что политика может решить кризис выхода на пенсию на выполнимых шагах путем устранения пяти идентифицируемых недостатков, описанных выше. В конце концов, кризис выхода на пенсию во многом является результатом невнимательной и ошибочной политики.

  1. Конгресс мог бы обновить социального обеспечения, особенно для уязвимых групп населения, что позволит увеличить защиту домохозяйств от трудовых и финансовых рыночных рисков. Например, политики могли бы создать значимая минимальная выгода который обеспечивал бы никто, кто заплатил в социальной защиты для 30 лет не будет получать пособие менее чем 125 процентов федеральной черты бедности - в настоящее время $ 11,354 в год для взрослого 65 или старше. Другие обновления могут включать в себя улучшения в пользу выживания и еще один новое пособие для бенефициаров, достигших возраста 85.

  2. Конгресс и законодательные органы штатов могли бы создать недорогие пенсионные сбережения варианты, которые не зависят от работодателей, выбирающих предложить пенсионное пособие. Точные детали такой альтернативы предоставляемых работодателем пенсионных пособий может варьироваться в зависимости от государства, тем более, что федеральное правительство в настоящее время находится в процессе разработки руководящих принципов для государств, чтобы установить пенсионные сбережения для работников частного сектора.

  3. Конгресс и законодательные органы штатов могли бы пересмотреть сберегательные стимулы, которые будут предлагать больше помощи вкладчикам с низким доходом, чем в настоящее время. Это может включать возвращаемый налоговый кредитвместо вычета из налогооблагаемого дохода, который несоразмерно выгоден для людей с более высоким доходом.

  4. Упрощение стимулов к сбережениям должно быть частью политики, направленной на повышение эффективности налоговых стимулов для сбережений. Это означало бы упорядочение существующих стимулов и сделать их более удобными в использовании.

  5. Наконец, законодательные собрания Конгресса и штатов должны сделать защиту от рыночных колебаний неотъемлемой частью политики сбережений. Это могло, это может включают автоматическое управление рисками пенсионных сберегательных счетов и стимулы для диверсификации сбережений - не помещать все яйца в одну корзину.

  6. Наконец, законодательные собрания Конгресса и штатов должны сделать защиту от рисков неотъемлемой частью политики сбережений. Это включают всеобъемлющее, сжатое и сопоставимое раскрытие информации о рисках на пенсионных сберегательных счетах и ​​новые стимулы для баланса рисков между сбережениями в финансовых активах, такими как акции и облигации, и сбережениями в нефинансовых активах, таких как жилье.

Восстановление достойную пенсию

Кризис выхода на пенсию в Соединенных Штатах реален и ухудшается. Это будет иметь серьезные последствия для американцев, правительства и экономики, если директивные органы не ответят на этот вызов.

Плохая новость заключается в том, что прошлые политические решения внесли существенный вклад в этот кризис. Хорошей новостью является то, что политика может измениться, если политическая воля существует.

Об автореБеседа

Кристиан Уэллер, профессор государственной политики и связей с общественностью Университета штата Массачусетс в Бостоне. Он также является научным сотрудником Института экономической политики в Вашингтоне, округ Колумбия, и ученый-исследователь Научно-исследовательского института политической экономии в Университете штата Массачусетс Амхерст.

Эта статья изначально была опубликована в Беседа, Прочтите оригинал статьи.


Связанные книги:

at

перерыв

Спасибо за визит InnerSelf.comгде есть 20,000+ изменяющие жизнь статьи, пропагандирующие «Новые взгляды и новые возможности». Все статьи переведены на 30 + языки. Подписаться в журнал InnerSelf Magazine, публикуемый еженедельно, и в журнал Marie T Russell's Daily Inspiration. InnerSelf Magazine издается с 1985 года.