Почему так много пытаются сохранить для выхода на пенсию?

Почему так много пытаются сохранить для выхода на пенсию?

На этой неделе с пометкой начало президентского первичного сезона, а экономические опасения, такие как рабочие места и заработная плата, стали центральным звеном в предвыборной кампании.

Тем не менее одна из крупнейших экономических проблем избирателей до сих пор получила короткий отпор от кандидатов: растущая неспособность американцев сэкономить на пенсии.

Горстка республиканцев и демократов кандидатов изложили предложения по реформе социального обеспечения, Но ни один из них должного внимания существенный и растущий дефицит в общем объеме пенсионных накоплений.

Кризис выхода на пенсию реален, поскольку я также документирую прошлые годы 15 и совсем недавно в своей новой книге, Выход на пенсию на скалах, Более половины из нас не будет иметь достаточно сбережений, когда мы уходим, чтобы сохранить наш нынешний уровень жизни, и придется делать существенные сокращения расходов, как только мы перестать работать.

Как мы сюда попали, каковы последствия и как мы можем исправить эту проблему?

Неспособность сэкономить

Доля домашних хозяйств, имеющих трудоспособного возраста, которые могли бы рассчитывать на, чтобы сделать существенные и потенциально вредных сокращений их расходов на выход на пенсию имеет с шипами в последние десятилетия, увеличившись с 31 процентов в 1983 до 52 процентов в 2013, согласно Национальному индексу пенсионных рисков в Центре исследований пенсионного обеспечения.

Некоторые группы особенно вероятно, будут иметь недостаточные пенсионные сбережения, Например, сообщества цветных, одиноких женщин и лиц с меньшим образованием, как правило, менее подготовлены к выходу на пенсию, чем белые домохозяйства, одинокие мужчины и лица с большим образованием.

Например, 60 процент афроамериканцев и латиноамериканцев почти ушел на пенсию в 2010 были признаны вероятными для борьбы экономически когда они перестали работать, по сравнению с только 45 процентов белых.

Почему бы нам не хватает экономии?

Этот кризис является результатом длительного периода экономической неопределенности мы пережили в течение последних лет 30.

Заработная плата стала более летучий, В то время продолжительность безработицы и неполная занятость также выросла. В результате у людей меньше дискреционных наличных денег, что требует от них большего количества средств для чрезвычайных ситуаций - и меньше для выхода на пенсию.


 Получить последнее по электронной почте

Еженедельный Журнал Ежедневно Вдохновение

Но это только часть истории экономической неопределенности.

Даже когда людям удается откладывать деньги на последующие годы, эти сбережения стали менее стабильными. Рынки акций и жилья были прохождение циклов стрелы и бюста с увеличением частоты в последние десятилетия, уничтожая богатство и добавляя слой путаницы и неопределенности решений людей о своем будущем.

Рекордно низкие процентные ставки после финансового кризиса делают дела хуже.

Пять недостатков политики

В то время такой растущей волатильности труда, финансовых рынков и рынка жилья, логика подсказывает, что люди должны уменьшить их воздействие на рискованные активы.

Однако, когда дело доходит до пенсионных сбережений, произошло совершенно противоположное. Это связано с пятью четко идентифицируемыми недостатками политики, которые привели к увеличению подверженности экономическому риску в условиях постоянно растущих рисков.

  1. пособия по социальному обеспечению снизились в цене как возраст, в котором люди могут получить полную выгоду увеличилось. В то же время, снижение установленными выплатами (DB) пенсионных планов еще больше подорвали людей пенсионного обеспечения. Вместо них, люди сохранили все больше и больше с накопительных пенсионных счетов, таких как планы 401 (k) и индивидуальные пенсионные счета (IRA). Эти индивидуальные счета предлагают меньше защиты против колебаний трудовых и финансовых рынков, чем в случае пенсионного обеспечения социального обеспечения и БД.

  2. Конгресс все чаще частные работодатели - основные привратники, контролирующие доступ к хорошим пенсионным планам, предоставляя им дополнительные налоговые льготы для этого. Однако, поскольку 1980s, компании сократили взносы на пенсионные сберегательные счета своих сотрудников и все больше прекращали такие льготы. В 2012, в прошлом году, для которого имеются данные, работодатели внесли в среднем US $ 1,765 (в долларах 2013) к рабочему 401 (к) планы, по сравнению с $ 1,947 в 1988.

  3. Существующие сберегательные стимулы, такие как налоговые льготы являются довольно неэффективными. Наибольшие стимулы предлагаются работникам с высоким уровнем дохода, работающих на работодателя, который предлагает пенсионные пособия - людей, которые, возможно, не менее нуждаются в помощи в спасении больше. В то же время, наименьшее стимулы перейти к работникам с низким уровнем доходов, особенно тех, кто работает на работодателя, который не дает выхода на пенсию. Является наемным с высоким уровнем дохода, который рассчитывает платить более низкие налоги на пенсии, чем в рабочие годы будет пожинать примерно в два раза так же как и доход с низким доходом за тот же вклад в план IRA или 401 (k).

  4. Сберегательные стимулы в Налоговом кодексе США излишне сложны. Дюжина сберегательные стимулы существуют, в дополнение к конкретным стимулам для жилье, здравоохранение и образование, Эта сложность часто путает людей и удерживает их от спасения достаточно или от экономии на всех. Доля домохозяйств, без каких-либо налоговых благополучных сбережений увеличен с 18.9 процентов в 2001 до 23.5 процентов в 2013, Несмотря на более широко распространенных усилий, чтобы заставить людей больше экономить.

  5. И, наконец, в то время как политики сосредоточили свои усилия в значительной степени - и малоэффективно - на том, чтобы люди, чтобы спасти больше, усилия на самом деле защитить эти сбережения от неустойчивая колебания рынка упал на задний план. В результате люди вкладывали все большие акции своих сбережений в акции и домов, так же, как шансы эти активы будут обесцениваться пошли вверх. В виде люди заимствовали рекордные суммы, они еще больше усугубили риск, связанный с рыночным спадом.

Последствия

Точных данных о том, как люди справляются с недостаточной экономией выхода на пенсию, трудно найти. Однако представляется очевидным, что существует ряд стратегий, которые люди используют для "путаться в отставке".

Некоторые люди будут жить с экономическими трудностями, с не имея возможности оплаты коммунальных услуг просто живущих в условиях нищеты. Другие будут рассчитывать на помощь со стороны местных органов власти, благотворительных организаций и членов их семей, а некоторые даже двигаться со своими взрослыми детьми. Другие просто отсрочить выход на пенсию и продолжать работать, даже когда физические и психические трудности развиваются.

В результате, многие люди будут бороться с экономической и, возможно, страдают от здоровья хуже, чем в противном случае было бы в случае, государственные бюджеты и благотворительные организации будут напряженными и экономический рост может замедлиться.

Суть заключается в том, что кризис выхода на пенсию является большим, становится более серьезным и потенциально наносят ущерб экономике.

Устранение недостатков

Хорошей новостью является то, что политика может решить кризис выхода на пенсию на выполнимых шагах путем устранения пяти идентифицируемых недостатков, описанных выше. В конце концов, кризис выхода на пенсию во многом является результатом невнимательной и ошибочной политики.

  1. Конгресс мог бы обновить социального обеспечения, особенно для уязвимых групп населения, что позволит увеличить защиту домохозяйств от трудовых и финансовых рыночных рисков. Например, политики могли бы создать значимая минимальная выгода который обеспечивал бы никто, кто заплатил в социальной защиты для 30 лет не будет получать пособие менее чем 125 процентов федеральной черты бедности - в настоящее время $ 11,354 в год для взрослого 65 или старше. Другие обновления могут включать в себя улучшения в пользу выживания и новое пособие для бенефициаров, достигших возраста 85.

  2. Конгресс и законодательные органы штатов могли бы создать недорогие пенсионные сбережения варианты, которые не зависят от работодателей, выбирающих предложить пенсионное пособие. Точные детали такой альтернативы предоставляемых работодателем пенсионных пособий может варьироваться в зависимости от государства, тем более, что федеральное правительство в настоящее время находится в процессе разработки руководящих принципов для государств, чтобы установить пенсионные сбережения для работников частного сектора.

  3. Конгресс и законодательные органы штатов могли бы пересмотреть сберегательные стимулы, которые будут предлагать больше помощи вкладчикам с низким доходом, чем в настоящее время. Это может включать возвращаемый налоговый кредитвместо вычета из налогооблагаемого дохода, который несоразмерно выгоден для людей с более высоким доходом.

  4. Упрощение стимулов к сбережениям должно быть частью политики, направленной на повышение эффективности налоговых стимулов для сбережений. Это означало бы упорядочение существующих стимулов и сделать их более удобными в использовании.

  5. Наконец, законодательные собрания Конгресса и штатов должны сделать защиту от рыночных колебаний неотъемлемой частью политики сбережений. Это могло, это может включают автоматическое управление рисками пенсионных сберегательных счетов и стимулы для диверсификации сбережений - не помещать все яйца в одну корзину.

  6. Наконец, законодательные собрания Конгресса и штатов должны сделать защиту от рисков неотъемлемой частью политики сбережений. Это включают всеобъемлющее, сжатое и сопоставимое раскрытие информации о рисках на пенсионных сберегательных счетах и ​​новые стимулы для баланса рисков между сбережениями в финансовых активах, такими как акции и облигации, и сбережениями в нефинансовых активах, таких как жилье.

Восстановление достойную пенсию

Кризис выхода на пенсию в Соединенных Штатах реален и ухудшается. Это будет иметь серьезные последствия для американцев, правительства и экономики, если директивные органы не ответят на этот вызов.

Плохая новость заключается в том, что прошлые политические решения внесли существенный вклад в этот кризис. Хорошей новостью является то, что политика может измениться, если политическая воля существует.

Об автореБеседа

Кристиан Уэллер, профессор государственной политики и связей с общественностью Университета штата Массачусетс в Бостоне. Он также является научным сотрудником Института экономической политики в Вашингтоне, округ Колумбия, и ученый-исследователь Научно-исследовательского института политической экономии в Университете штата Массачусетс Амхерст.

Эта статья изначально была опубликована в Беседа, Прочтите оригинал статьи.


Связанные книги:

at

Другие статьи этого автора

Вам также может понравиться

Следуйте за InnerSelf

значок facebookзначок Twitterзначок YouTubeзначок Instagramпиктограммазначок rss

 Получить последнее по электронной почте

Еженедельный Журнал Ежедневно Вдохновение

ДОСТУПНЫЕ ЯЗЫКИ

enafarzh-CNzh-TWdanltlfifrdeeliwhihuiditjakomsnofaplptroruesswsvthtrukurvi

ПОСЛЕДНИЕ СТАТЬИ

САМОЕ ЧИТАЕМОЕ

зарядное устройство не работает 9 19
Новое правило для зарядных устройств USB-C показывает, как регулирующие органы ЕС принимают решения для всего мира
by Рено Фукарт, Ланкастерский университет
Вы когда-нибудь брали у друга зарядное устройство только для того, чтобы обнаружить, что оно не совместимо с вашим телефоном? Или же…
социальный стресс и старение 6 17
Как социальный стресс может ускорить старение иммунной системы
by Эрик Клопак, Университет Южной Калифорнии
Когда люди стареют, их иммунная система естественным образом начинает снижаться. Это старение иммунной системы,…
еда полезнее в приготовленном виде 6 19
9 овощей, которые полезнее в приготовленном виде
by Лаура Браун, Университет Тиссайд
Не всякая пища более питательна, если ее есть сырой. Действительно, некоторые овощи на самом деле более…
интервальное голодание 6 17
Действительно ли интервальное голодание полезно для похудения?
by Дэвид Клейтон, Университет Ноттингем Трент
Если вы тот, кто думал о похудении или хотел стать здоровее в последние несколько лет…
человек. женщина и ребенок на пляже
Это день? День отца
by Уилкинсон
День отца. Каково символическое значение? Может ли сегодня произойти что-то, что изменит вашу жизнь…
проблемы с оплатой счетов и психическое здоровье 6 19
Проблемы с оплатой счетов могут сильно сказаться на психическом здоровье отцов
by Джойс Ю. Ли, Университет штата Огайо
Предыдущее исследование бедности в основном проводилось среди матерей с преобладающим вниманием к низким…
оздоровительные эффекты bpa 6 19
Какие десятилетия исследований подтверждают влияние BPA на здоровье
by Трейси Вудрафф, Калифорнийский университет, Сан-Франциско
Слышали ли вы о химическом бисфеноле А, более известном как BPA, исследования показывают, что…
Запад, которого никогда не было 4 28
Верховный суд возвещает о Диком Западе, которого на самом деле никогда не существовало
by Роберт Дженнингс, InnerSelf.com
Судя по всему, Верховный суд намеренно превратил Америку в вооруженный лагерь.

Новое отношение - новые возможности

InnerSelf.comClimateImpactNews.com | InnerPower.net
MightyNatural.com | WholistPolitics.com | Рынок InnerSelf
Copyright © 1985 - 2021 Innerself Публикации. Все права защищены.