Онлайн-мошенничество по кредитным картам растет особенно во время праздников. Mighty Travels / Flickr, CC BY-SA

Если вы являетесь владельцем кредитной или дебетовой карты, существует незначительная вероятность, что вы можете подвергнуться мошенничеству, например миллионы других людей во всем мире.

Начиная с 1980s, произошло значительное увеличение использования кредитных, дебетовых и предоплаченных карт на международном уровне. Согласно октябрьскому 2016 Отчет Нилсона, в 2015 по всему миру эти платежные системы генерировали более 31 триллионов долларов США, а 7.3% - от 2014.

В 2015 семь из восьми покупок в Европе были сделанный в электронном виде.

Благодаря новым онлайн-системам денежных переводов, таким как Paypal, и распространению электронной коммерции по всему миру, в том числе, в развивающемся мире, все чаще медленно принимать онлайн-платежи - ожидается, что эти тенденции продолжатся.

Благодаря ведущим компаниям, таким как Flipkart, Snapdeal и Amazon India (которые вместе 80% доли индийской электронной коммерции в 2015), а также Alibaba и JingDong (которые имели 70% китайского рынка в 2016), электронные платежи достигают огромных новых потребительских популяций.

Это золото для киберпреступников. Согласно отчету Nilson, мировые потери от мошенничества с картами выросли до 21 млрд. Долл. США в 2015, по сравнению с приблизительно 8 млрд. Долл. США в 2010. По 2020, это число, как ожидается, достигнет US $ 31 миллиардов.

К таким издержкам относятся, помимо прочего, возмещение, которое банки и компании кредитных карт делают для обманутых клиентов (многие банки в западных компаниях покрывают потребительскую ответственность в US $ 50 до тех пор, пока сообщается о преступлении в течение 30 дней для кредитных карт и в течение двух дней для дебетовых карт, Это стимулирует банки к инвестиции в технологии борьбы с мошенничеством.

Киберпреступность также стоит и у других поставщиков. Им поручено предоставлять клиентам высокий уровень безопасности. Если они небрежны в этой обязанности, компании кредитных карт могут взимать с них плату за возмещение мошенничества.

Типы мошенничества

Существует много видов мошенничества с кредитными картами, и они меняются так часто поскольку новые технологии обеспечивают новые киберпреступности что их практически невозможно перечислить.

Но есть две основные категории:

• не связанные с картой (CNP): Это, наиболее распространенный вид мошенничества, происходит, когда информация владельца карты украдена и используется незаконно без физического присутствия карты. Этот вид мошенничества обычно происходит в Интернете и может быть результатом так называемого "фишинг«Электронные письма, отправленные мошенниками, олицетворяющие авторитетные учреждения, чтобы украсть личную или финансовую информацию через зараженную ссылку.
• карта-настоящие-мошенники: Сегодня это реже, но по-прежнему стоит следить за ним. Он часто принимает форму "снятие пены»- когда нечестный продавец проведет кредитную карту потребителя на устройство, в котором хранится информация. После того, как эти данные используются для совершения покупки, учетная запись пользователя взимается.
  
  

Машины для кредитных карт иногда используются в мошенничестве под названием «skimming», в котором данные вашей карты дублируются. Izcool / Wikimedia

Механизм транзакции по кредитной карте

Мошенничество с кредитными картами частично облегчается, поскольку операции с кредитными картами - это простой двухэтапный процесс: авторизация и расчет.

В начале участники сделки (клиент, эмитент карты, торговый и торговый банк) отправляют и получают информацию для авторизации или отказа от данной покупки. Если покупка разрешена, она разрешается путем обмена денег, что обычно происходит через несколько дней после авторизации.

После того, как покупка была санкционирована, нет возврата. Это означает, что все меры обнаружения мошенничества должны выполняться на первом этапе транзакции.

Покупка онлайн является практичной и быстрой ... но может быть рискованной, когда мы не знаем поставщиков или их сайтов хорошо. Фото Mix / Pexels

Вот как это работает (резко упрощенно).

Когда такие компании, как Visa или Mastercard, лицензируют свои бренды на эмитент карты - кредитор, например, Barclays Bank, - и в торговом банке, они фиксируют условия договора сделки.

Затем эмитент карты физически доставляет кредитную карту потребителю. Чтобы совершить покупку с ней, держатель карты дает свою карточку поставщику (или он-лайн, вручную вводит информацию о карте), который пересылает данные о потребителе и желаемую покупку в банк продавца.

Банк, в свою очередь, направляет необходимую информацию эмитенту карты для анализа и утверждения - или отклонения. Окончательное решение эмитента эмитента направляется как банку продавца, так и поставщику.

Отклонение может быть выдано только в двух ситуациях: если баланс на счете владельца карты недостаточен или если на основании данных, предоставленных банком торговца, существует подозрение в мошенничестве.

Неправильные подозрения в мошенничестве неудобны для потребителя, чья покупка была отклонена и чья карта может быть заблокирована эмитентом карты и представляет собой репутационный ущерб для поставщика.

Как противостоять мошенничеству?

на основании мое исследование, в котором рассматривается, как передовые статистические и вероятностные методы могут лучше выявлять мошенничество, последовательный анализ - в сочетании с новыми технологиями - содержит ключ.

Благодаря постоянному контролю за расходами и информацией владельцев карт, включая время, количество и географические координаты каждой покупки, должна быть возможность разработать компьютерную модель, которая рассчитала бы вероятность того, что покупка будет мошеннической. Если вероятность проходит определенный порог, эмитент карты выдаст сигнал тревоги.

Затем компания может решить либо заблокировать карту напрямую, либо провести дальнейшее расследование, например, позвонить покупателю.

Сила этой модели, которая применяет известную математическую теорию, называемую оптимальной теорией остановки, для обнаружения мошенничества, заключается в том, что она направлена ​​либо на максимизацию ожидаемого выигрыша, либо на минимизацию ожидаемой стоимости. Другими словами, все вычисления будут направлены на ограничение частоты ложных тревог.

Мои исследования все еще ведутся. Но в то же время, чтобы значительно снизить риск стать жертвой мошенничества с кредитными картами, вот несколько золотых правил.

Во-первых, никогда не нажимайте на ссылки в электронных письмах, которые просят вас предоставить личную информацию, даже если отправитель кажется вашим банком.

Во-вторых, прежде чем вы покупаете что-то в сети у неизвестного продавца, google имя поставщика, чтобы узнать, была ли положительная обратная связь с потребителями.

И, наконец, когда вы делаете онлайн-платежи, проверьте, что адрес веб-страницы начинается с https://, протокол связи для безопасной передачи данных и подтвердить, что веб-страница не содержит грамматических ошибок или странных слов. Это говорит о том, что это может быть подделка, предназначенная исключительно для кражи ваших финансовых данных.

Об авторе

Бруно Буонаугиди, научный сотрудник, Междисциплинарный институт данных, Università della Svizzera italiana

Эта статья изначально была опубликована в Беседа, Прочтите оригинал статьи.

Похожие книги:

at Внутренний рынок самовыражения и Amazon