Демистификация кредитных рейтингов 6 4
 Один из способов получить хороший кредитный рейтинг — ежемесячно вовремя оплачивать счета. tolgart/iStock через Getty Images Plus

Кредиторы остаются в бизнесе, когда заемщики выплачивают кредиты.

Некоторые заемщики постоянно делают быстрые платежи, в то время как другие медленно погашают, а третьи не выполняют обязательства, то есть они не возвращают деньги, которые они заняли. Кредиторы имеют сильный бизнес-стимул отделять кредиты, которые будут выплачены, от кредитов, которые могут быть выплачены.

Так как же кредиторы отличают хороших заемщиков от рискованных? Они полагаются на различные проприетарные системы оценки кредитоспособности, которые используют прошлую историю погашения заемщика и другие факторы для прогнозирования вероятности погашения в будущем. Три организации которые отслеживают кредитные рейтинги в США Transunion, Experian и Equifax.

Хотя 26 миллионов из 258 миллионов американцев, имеющих право на получение кредита, отсутствие кредитного рейтинга, любой, кто когда-либо открывал кредитную карту или другой кредитный счет, например кредит, имеет его. У большинства людей нет кредитный рейтинг до достижения 18 лет, в котором обычно заявители могут начать открывать кредитные карты на свое имя. Тем не менее, у некоторых людей все еще есть нет кредита позже в жизни если у них нет счетов для оценки отчетными агентствами.

Кредитные баллы просто обобщить, насколько хорошо люди погашают долг со временем. Основываясь на таком поведении при погашении, система кредитного скоринга назначает людям одно число в диапазоне от 300 до 850. Кредитный рейтинг в диапазоне от 670 до 739 обычно считается хорошим, балл в диапазоне от 580 до 669 считается удовлетворительным, а балл менее 579 классифицируется как плохой или субстандартный.

графика подписки внутри себя

Два самых важные факторы кредитной истории насколько быстро были выплачены прошлые долги и сумма, которую человек должен по текущему долгу. Оценка также учитывает сочетание и продолжительность кредита, в дополнение к тому, насколько он новый.

Кредитный рейтинг может помочь кредиторам решить какую процентную ставку предложить потребителям. И они могут повлиять на решения банков относительно доступа к ипотечным кредитам, кредитным картам и автокредитам.

Недавние улучшения потребительских кредитных рейтингов

Средний кредитный рейтинг в США вырос с 688 в 2005 году. до 716 по состоянию на август 2021 г.. Они оставались устойчивыми на этот уровень до 2022 года.

В то время как задолженность по кредитной карте находится на рекордно высоком уровне, средний потребитель был используя чуть более четверти возобновляемого кредита, к которому они имели доступ по состоянию на сентябрь 2022 года.

По состоянию на 2021 год почти половина потребителей в США имел оценки, которые считались очень хорошими – значение в диапазоне от 740 до 799 – или отлично (800-850). Шесть из 10 американцев иметь балл выше 700, что согласуется с общей тенденцией рекордных кредитных рейтингов последних нескольких лет. Эти тенденции могут отчасти отражать новые программы, предназначенные для того, чтобы отслеживать, когда люди вовремя оплачивают такие счета, как квартплата и коммунальные услуги. которые могут помочь повысить баллы.

В течение первого квартала 2023 года люди берут новые ипотечные кредиты средний кредитный рейтинг составил 765, что на один пункт ниже, чем год назад, но все же выше среднего показателя до пандемии, составлявшего 760.

Эволюция кредитного рейтинга с 1980-х по 2020-е годы

Первые кредитные баллы, разработанные в конце 1950-х годов, — баллы FICO — были созданы для создания компьютеризированных объективных показателей, помогающих кредиторам принимать решения о кредитовании. До этого банкиры полагались на коммерческую кредитную отчетность, ту же систему, которую торговцы использовали для оценки кредитоспособности потенциальных клиентов на основе об отношениях и субъективной оценке.

Система оценки кредитоспособности FICO была усовершенствована в 1960-х и 70-х годах, и кредиторы стали доверять компьютеризированным системам оценки кредитоспособности. Кредитные баллы действительно начали оказывать влияние на американских заемщиков, начиная с 1980-х годов, когда FICO стать широко используемым.

Основная цель кредитного рейтинга - расширить круг потенциальных заемщиков при минимизации общего уровня дефолтов в пуле. Таким образом, кредиторы могут максимизировать количество кредитов, которые они делают. Тем не менее, кредитные рейтинги являются несовершенными предикторами, вероятно, потому, что большинство кредитных моделей предполагают, что потребители будут продолжать действовать в будущем так же, как и в прошлом. Кроме того, некоторые верят который различные факторы риска делать кредитные баллы несовершенный. Тем не менее, кредитные моделисты продолжают делать прогресс, делая непрерывным технологические инновации. Даже ФинТех кредиторы, которые стремиться выйти за рамки традиционных кредитных моделей, в значительной степени полагаются на кредитные рейтинги, чтобы установить свои процентные ставки.

Недавно к кредитному скорингу были добавлены учетные записи «Купи сейчас, заплати потом». больничный долг снят.

Пребывание ниже 30% вашего кредитного лимита может помочь улучшить ваш кредитный рейтинг.

 

Кредитные баллы могут показаться пугающими, но могут быть полезными

Заемщики с плохой или ограниченный кредит имеют проблемы с созданием более положительной кредитной истории и хорошей кредитной историей. Эта проблема особенно важна, потому что кредитные рейтинги стали более широко используется, чем когда-либо из-за растущей доступности данных и растущая точность кредитных моделей.

Наличие дополнительных данных приводит к более точные оценки кредитного скоринга, что может улучшить доступ к кредитам для потребителей, которые постоянно оплачивают счета. Эти так называемые «программы поощрения» учитывают другие платежи, которые потребители регулярно совершают ежемесячно. Подумайте о количестве счетов, которые вы автоматически оплачиваете. Программы Boost добавляют баллы к вашему кредитному рейтингу за счета, которые вы регулярно оплачиваете.

Вы можете улучшить свой кредитный рейтинг, принимая мудрые решения

Два самых важных способы улучшить кредитную историю своевременно оплачиваете счета и следите за тем, чтобы ваш кредитный отчет точно отражал вашу платежную историю. Просто избежать дефолта недостаточно. Нужны своевременные выплаты. Тот, кто платит по счетам каждые три месяца, «догоняет» каждый квартал. Но этот потребитель просрочен на 90 дней четыре раза в год. Просрочка платежа на 90 дней тревожит кредиторов. Таким образом, тот, кто платит по счетам каждый месяц, будет иметь более высокий кредитный рейтинг в конце года.

Наличие большего количества кредитных счетов также может положительно повлиять на ваш кредитный рейтинг потому что наличие этих счетов показывает, что многие кредиторы считают вас кредитоспособным. В результате вы можете извлечь выгоду из того, что оставите кредитные счета открытыми, если примете мудрое решение не получать доступ к этому кредиту. Предупреждение! Вы не должны использовать этот дополнительный кредитный доступ, чтобы тратить больше денег и накапливать больше долгов. Это решение неразумно.

Почему? Поскольку управление соотношением долга к доходу также критично для хорошей кредитной истории. Соотношение долга к доходу 36% или менее обычно указывают на лиц, у которых есть доход, который можно вложить в сбережения, и это то, что хотят видеть все кредиторы, и один из лучших способов улучшить свой кредит.Беседа

Об авторах

Д. Брайан Бланк, Доцент кафедры финансов, Университет штата Миссисипи и Том Миллер мл.Профессор финансов, Университет штата Миссисипи

Эта статья переиздана из Беседа под лицензией Creative Commons. Прочтите оригинал статьи.

Рекомендуемые книги: финансы и карьера

Промедление лечения Джеффри КомбсПромедление Cure: 7 шаги, чтобы остановить Ввод Жизнь Off Джеффри Комбс.
Промедление эпидемии, которая может быть устранена, если основные причины раскрыты. Джеффри Комбс, восстановление прокрастинатор себя, поможет вам преодолеть проволочек и достижение жизни вашей мечты на основе собственного опыта и научных исследований.
Нажмите здесь для получения дополнительной информации и / или заказать эту книгу на Amazon.

Крекинг Новый рынок труда Р. Уильям Голландии кандидатКрекинг Новый рынок труда: 7 Правила получить работу в любой экономике Р. Уильям Голландии кандидат
Правила нахождения профессиональной деятельности когда-то казалось ясным и непоколебимой: захват карьера моменты в резюме, практика ответы на стандартные вопросы интервью, и не много лицом к лицу сетей. Крекинг Новый рынок труда показывает, как эти правила были изменены, и обеспечивает новый поиска работы стратегии, которые действительно работают.
Нажмите здесь для получения дополнительной информации и / или заказать эту книгу на Amazon.

Взявшись за решение Крис Гриффитс и Мелина CostiВзявшись за решение: как найти лучший ответы на повседневные проблемы Крис Гриффитс и (с) Мелина Costi.
Инновации различие между лидером и последователем ... Какой вы хотите быть? Взявшись за решение это освежающе прагматичным и прямой разговор руководство по принятию решений и решению проблем творчески. Если вы всегда думали, творчество все пуха, ни вещество, эта книга заставит вас подумать еще раз ...
Нажмите здесь для получения дополнительной информации и / или заказать эту книгу на Amazon.