Миллионы американцев с растущей тревогой наблюдают за тем, как растут страховые взносы для их домовладельцев и сокращается их покрытие. премии выросли на 34% между 2017 и 2023 годами, и они продолжили расти в 2024 году на большей части территории страны.

Чтобы добавить оскорбления к травме, эти ставки становятся еще выше, если вы подаете иск – до 25%, если вы заявляете о полной потере вашего дома.

Почему это происходит?

Причин несколько, но есть и общая черта: Изменение климата приводит к более суровой погоде, и страховщики реагируют на растущие требования о возмещении ущерба. Потери усугубляются более частыми экстремальными погодными катаклизмами удары по густонаселенным районам, рост затрат на строительство и возникновение у домовладельцев ущерба, который раньше был редкостью.

В некоторых частях США наблюдаются более крупный и разрушительный град, более высокие штормовые нагоны, масштабные и широкомасштабные лесные пожары, и волны тепла, которые перегибать металл и сгибать асфальт. В Хьюстоне то, что раньше было 100-летней катастрофой, как, например, ураган Харви в 2017 году, теперь стало событие, происходящее раз в 1 года, оценки экспертов по оценке риска в First Street Foundation предлагают. Кроме того, все больше людей переезжают в прибрежный и дикие земли подвержены риску штормов и лесных пожаров.

Всего лишь десять лет назад, немногие страховые компании имели комплексную стратегию по решению климатических рисков как основной проблемы бизнеса. Сегодня у страховых компаний нет иного выбора, кроме как учитывать изменение климата в своих моделях политики.

Рост стоимости ущерба, более высокие премии

Есть поговорка: чтобы заставить кого-то обратить внимание на изменение климата, нужно назначить ему цену. Рост стоимости страхования как раз это и делает.

Возрастающий глобальные температуры вести к более экстремальным погодным условиям, и это означает, что страховые компании должны были выплачивать более высокие суммы. В свою очередь, они повышали цены и меняли страховое покрытие, чтобы оставаться платежеспособными. Это повышает расходы для домовладельцев и для всех остальных.

Важность страхования для экономики нельзя недооценивать. Обычно вы не можете получить ипотеку или даже водить машину, строить офисное здание или заключать контракты без страховки, защищающей от неотъемлемых рисков. Поскольку страхование так тесно вплетено в экономику, государственные органы рассматривают предложения страховых компаний по увеличению премий или сокращению покрытия.

Страховые компании не делают политических заявлений с ростом. Они смотрят на цифры, рассчитывают риск и оценивают его соответствующим образом. И цифры вызывают беспокойство.

Арифметика климатического риска

Страховые компании используют данные прошлых катастроф и сложные модели для расчета ожидаемых будущих выплат. Затем они устанавливают цены на свои полисы, чтобы покрыть эти ожидаемые расходы. При этом им приходится балансировать между тремя проблемами: удерживать ставки достаточно низкими, чтобы оставаться конкурентоспособными, устанавливать ставки достаточно высокими, чтобы покрывать выплаты, и не конфликтовать со страховыми регуляторами.

Но изменение климата нарушает эти модели риска. По мере роста глобальной температуры вызванные парниковыми газами от использования ископаемого топлива и других видов деятельности человека прошлое больше не является прологом: то, что произошло за последние 10–20 лет, в меньшей степени позволяет предсказать, что произойдет в следующие 10–20 лет.

Количество катастрофы на миллиарды долларов В США каждый год дает наглядный пример. Средний показатель вырос с 3.3 в год в 1980-х годах до 18.3 в год за 10-летний период, заканчивающийся в 2024 году, при этом все годы были скорректированы с учетом инфляции.

Более чем пятикратное увеличение числа бедствий стоимостью в миллиарды долларов привело к росту расходов на страхование на Юго-Востоке из-за ураганов и экстремальных осадков, на Западе из-за лесных пожаров, а на Среднем Западе из-за ущерба от ветра, града и наводнений.

Ураганы, как правило, являются наиболее разрушительными одиночными событиями. Они нанесли более 692 миллиардов долларов США имущественного ущерба в США между 2014 и 2023. Однако сильный град и ураганы, включая торнадо, также обходятся дорого: за тот же период все эти бедствия, входящие в список бедствий стоимостью в миллиард долларов, нанесли ущерб имуществу на сумму более 246 миллиардов долларов.

Поскольку страховые компании приспосабливаются к неопределенности, они могут понести убытки в одном сегменте, например, в страховании домовладельцев, но возместить свои потери в других сегментах, например, в автостраховании или коммерческом страховании. Но это не может поддерживаться в долгосрочной перспективе, и компании могут быть застигнуты врасплох неожиданными событиями. Беспрецедентные лесные пожары в Калифорнии в 2017 и 2018 годах уничтожил почти 25-летнюю прибыль для страховых компаний в этом штате.

Чтобы сбалансировать свои риски, страховые компании часто обращаются к перестраховочным компаниям; по сути, страховые компании, которые страхуют страховые компании. Но перестраховщики также были повышение цен для покрытия своих расходов. Только перестрахование имущества увеличилось на 35% в 2023. Страховщики перекладывают эти расходы на своих страхователей.

Что это означает для вашей политики домовладельцев

Не только растут страховые взносы домовладельцев, но и сокращается покрытие. В некоторых случаях страховщики сокращают или прекращают покрытие таких предметов, как металлическая отделка, двери и ремонт крыш, увеличивают франшизы за такие риски, как град и пожар, или отказываются оплачивать полную стоимость замены таких вещей, как старые крыши.

Некоторые страховые компании просто уходят с рынка, отменяя существующие полисы или отказываясь выписывать новые, когда риски становятся слишком неопределенными или регулирующие органы не одобряют повышение ставок для покрытия расходов. В последние годы State Farm и Allstate отошли от рынка домовладельцев Калифорнии, и Фермеры, прогрессивные и ААА отступил с рынка Флориды, где наблюдаются одни из самых высоких ставок страхования в стране.

Государственные «страховщики последней инстанции», которые могут предоставить страховку людям, которые не могут получить ее в частных компаниях, тоже борются. Налогоплательщики в таких штатах, как Калифорния и Флорида были вынуждены спасать своих государственных страховщиков. А Национальная программа страхования от наводнений увеличила свои взносы, что привело к государства 10 подать в суд, чтобы остановить их.

О нас 7.4% домовладельцев США полностью отказались от страховки, оставив приблизительно Стоимость недвижимости под угрозой составляет 1.6 триллиона долларов, в том числе в штатах с высоким уровнем риска, таких как Флорида.

Нет, расходы на страхование не перестают расти.

По данным NOAA, 2023 год станет жарким годом на запись «намного». И 2024 год может быть еще жарче. Эта общая тенденция к потеплению и рост экстремальных погодных условий ожидается продолжение пока концентрация парниковых газов в атмосфере не снизится.

Ввиду таких тревожных анализов, страхование домовладельцев в США будет продолжать дорожать и покрывать меньше. И все же, Жак де ВоклеруаПредседатель совета директоров гиганта перестрахования Swiss Re считает, что цены на американское страхование по-прежнему слишком низкие, чтобы полностью покрыть риск изменения климата.

Эндрю Дж. Хоффман, профессор кафедры менеджмента и организаций, охраны окружающей среды и устойчивого развития, а также устойчивого предпринимательства, Мичиганский университет

Резюме статьи

Ставки страхования жилья стремительно растут по всей территории США, что обусловлено ростом числа стихийных бедствий, связанных с климатом, таких как ураганы, лесные пожары и наводнения. Поскольку экстремальные погодные явления становятся все более распространенными из-за изменения климата, страховые компании повышают премии и корректируют покрытие для управления растущими рисками. Владельцы жилья сталкиваются с более высокими расходами, сокращением покрытия и, в некоторых случаях, полным отказом от страхования на рынках с высоким риском.

Эта статья перепечатана с сайта The Conversation по лицензии Creative Commons. Читайте оригинал статьи здесь.