Как Микрокредит повредила Бедные и Уничтожено неформального бизнеса

Пост-апартеид Южная Африка дает достаточные доказательства изнурительной траектории движения микрокредитов. Расширение микрокредитования и неформального сектора микропредприятий было одним из политических ответов первого демократически избранного правительства.

Вот как оно должно было справиться с наследием бедности и высокой безработицы в черном сообществе. Но , поскольку большинство сенаторов показывает, что микрокредит не создает большого количества устойчивых рабочих мест. Он также не повышал доходы в самых бедных общинах. Вместо этого развертывание микрокредита вызвало серьезную катастрофу.

В Южной Африке произошло резкое падение средних доходов в неформальной экономике - около 11% в год в реальном выражении - от 1997-2003, Это было вызвано двумя причинами:

  • скромный рост числа микропредприятий в поселках и сельской местности, обусловленный большей доступностью микрокредитов, наряду с

  • небольшой дополнительный спрос из-за жесткой политики правительства.

    графика подписки внутри себя

Затем произошло то, что рабочие места самозанятости, созданные расширением неформального сектора, были компенсированы падением средних доходов неформального сектора. Усиление конкуренции привело к снижению цен и снижению оборота на каждом микропредприятии, поскольку существующий спрос был просто распределен более широко. Бедность неизбежно заострилась.

Таким образом, движение микрокредитов помогло погрузить большое количество чернокожих южноафриканцев в более глубокую чрезмерную задолженность, бедность и отсутствие безопасности. В то же время, не случайно, крошечная белая элита стала чрезвычайно богатой, предоставляя большое количество микрокредитов чернокожим южноафриканцам.

Не удивительно, что многие в Южной Африке говорят, что микрокредитование привело к созданию собственного субстандартного стиля финансовый кризис, Он имел свой собственный местный колорит, создавая еще более тревожные оттенки расовой эксплуатации, чем даже в США.

в Латинской Америке

В Латинской Америке уже более двух десятилетий растет число микрокредитных учреждений, а некоторые коммерческие банки массово расширяют предложение микрокредитов. Конечно, как археолиберальный Эрнандо де Сото давно обещано, должны ли быть доказательства "чуда", управляемого микропредприятиями "снизу вверх"?

Ну, нет.

Вместо этого есть все больше свидетельств того, что микрокредитование помогло уничтожить Экономическая база Латинской Америки. Это произошло потому, что скудные финансовые ресурсы - сбережения и денежные переводы - направлялись в непродуктивные неформальные микропредприятия и предприятия самозанятости, а также в потребительские кредиты. Таким образом, сообщества были «ошеломлены», а не «расширены», чтобы стать более продуктивными и ориентированными на рост.

Эта негативная оценка была также достигнута Межамериканский банк развития.

Он смело сообщил, что распространение микропредприятий и предприятий, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью, является основной причиной более глубокой нищеты, неравенства и экономической слабости между 1980 и 2000. Его вывод был довольно чертовски:

подавляющее присутствие небольших компаний и самозанятых работников в Латинской Америке является признаком неудачи, а не успеха.

Больше фундаментальных проблем

Более фундаментальная проблема с микрокредитом связана с его предполагаемой ролью в обеспечении долгосрочной «восходящей» траектории развития. Африку чаще всего называют очевидным примером региона, сдерживаемого нехваткой предпринимателей.

Международное сообщество развития, которому помогают известные экономисты из Африки, такие как Дамбиса МойоПостоянно подчеркиваю этот момент. Они утверждают, что микрокредитование крайне необходимо для создания африканского предпринимательского класса. Утверждается, что это послужит авангардом создания рабочих мест и устойчивого развития.

Но экономист развития Ха-Джун Чанг указывает, что этот аргумент полностью фиктивен. Он утверждает, что в Африке уже больше индивидуальных предпринимателей, чем, возможно, на любом другом континенте. Многие другие создаются благодаря проектам новых микрокредитных программ, инициированных коммерческими банками.

И все же именно из-за этой траектории Африка в значительной степени остается в ловушке нищеты и развития.

Существует три основных причины, по которым расширение микрокредитования помогло предотвратить возникновение ориентированной на рост местной экономической структуры в Африке.

Во-первых, появление микрокредитов вызвало переизбыток крошечных торговых операций «купи дешево, продай дорого». Это, как и ожидалось, привело к:

  • очень высокий уровень перемещения - рабочие места, убитые в других конкурирующих микропредприятиях, и

  • выход - еще много провальных микропредприятий.

Во-вторых, финансовый сектор в Африке переключился на поддержку гораздо более прибыльного сектора микрокредитования. Неформальные микропредприятия и потребительские расходы получают поддержку. Формального малого и среднего бизнеса нет. Они намного рискованнее и могут платить только низкие процентные ставки. Но они намного важнее в сокращении бедности и поддержке долгосрочного развития.

Итак, мы находим порочную ситуацию. Более продуктивный формальный сектор малого и среднего бизнеса лишен финансовой поддержки. Между тем чрезвычайно непродуктивный неформальный сектор микропредприятий наполняется микрокредитами.

В-третьих, рыночная доля, захваченная в основном неформальными микропредприятиями «здесь сегодня и завтра», препятствовала накоплению капитала пациентов и органическому росту благодаря более выгодным формальным предприятиям.

Фундаментальный блок роста

Основная проблема повсюду в развивающихся странах довольно проста: модель микрокредитования фактически является фундаментальным блоком устойчивого развития и роста на местном уровне.

Экономическая история развитые страны и Восточноазиатские "тигровые" экономики показывает одну вещь очень четко. Ключом к устойчивому росту и развитию является способность финансовой системы направлять скудные финансовые ресурсы в ориентированные на рост предприятия. Это предприятия, которые:

  • действуют формально,

  • достаточно велики, чтобы пожинать плоды экономии на масштабе,

  • может развернуть некоторые ключевые технологии,

  • инновации,

  • использовать обученный труд,

  • экспорт,

  • сотрудничать горизонтально через сети и кластеры, а также вертикально через цепочки поставок и субподрядчиков, и

  • может облегчить создание новых организационных процедур и возможностей.

Модель микрокредитования фактически направляет развивающиеся страны в совершенно неверное русло. Это достигается за счет поглощения финансовых ресурсов, времени, усилий и внимания со стороны политики, которые должны были быть направлены на поддержку наиболее продуктивных предприятий.

Микрокредитного сектора сегодня, как быстро растущей травы, который поглощает солнечный свет и питательные вещества, необходимые по более ценные, но медленно растущие культур вокруг него. Микрокредитная модель не является одним из решений хронической нищеты, неравенства, низкой производительности и в стадии разработки. Скорее, он является одним из основных причин.

Об автореБеседа

Милфорд Бейтман, приглашенный профессор экономики, Университет Юра Добрила в Пуле, Хорватия

Эта статья изначально была опубликована в Беседа, Прочтите оригинал статьи.

Связанные книги:

at Внутренний рынок самовыражения и Amazon