Представьте себе, что вы годами копите деньги на покупку дома своей мечты, а потом получаете рост расходов на страхование имущества держите домовладение навсегда вне досягаемости.

Это обычная проблема во Флориде, где средние страховые взносы обходятся домовладельцам в кругленькую сумму. Долларов США в год, Это более чем в три раза средний показатель по стране и примерно в три раза больше, чем жители Флориды заплатили в среднем за страховые взносы в 2018 году.

Более того, несколько крупных страховых компаний имеют покинул штат за последний год, оставив жителей с ограниченные альтернативы.

As профессор права который специализируется на подготовке к стихийным бедствиям и устойчивости к стихийным бедствиям, я думаю, что важно понять, что приводит к увеличению затрат – не в последнюю очередь потому, что другие штаты вскоре могут столкнуться с аналогичным затруднительным положением.

Три основных фактора определяют проблему страхования. Во-первых, стихийные бедствия становятся все более распространенными и дорогостоящими. Второй, цена перестрахования стремительно растет. И, наконец, благоприятная для судебных разбирательств среда во Флориде усугубляет проблему, позволяя клиентам легко подать в суд на своих страховщиков.

Бедствия, такие как уровень моря, растут

Благодаря своему расположению в красивом, но подверженном ураганам Мексиканском заливе, Флорида уже давно уязвима для непогоды. Природные катаклизмы дорого обходятся государству $ 5 млрд. До $ 10 млрд. ежегодно, по оценкам федерального правительства, в 2018 году, последнем году, за который были доступны данные.

Тем не менее, это, вероятно, преуменьшает ситуацию сегодня, поскольку с тех пор бедствия стали только масштабнее, более распространенными и дорогостоящими. Например, изменение климата сделал океаны теплее, который исследования предполагают порождает более сильные и интенсивные ураганы.

В результате Флорида пережила катастрофы стоимостью в миллиарды долларов, в среднем четыре раза в год за последние пять лет – по сравнению с примерно одним каждый год в 1980-х годах.

Этот всплеск стихийных бедствий не просто подвергает опасности жизни людей; это также наносит ущерб страховому рынку, поскольку перевозчики завалены исками от одной катастрофы за другой. Из-за этого им сложнее получить прибыль или получить перестрахование для защиты своих заинтересованных сторон.

Почему перестрахование важно

Страховые компании, по сути, зарабатывают деньги двумя способами. Во-первых, они риск пула среди страхователей. Объединение рисков – это практика объединения лиц или объектов недвижимости, находящихся в одинаковом положении, в группу и взимания одинаковых цен за страхование, поскольку они сталкиваются с одинаковым риском.

Во-вторых, они снижают риск, приобретая перестрахование. Перестрахование действует как гарантия для страховых компаний – по сути, это страхование для страховщиков. Перестраховщики обязуются покрыть определенную часть или тип страхового возмещения – например, катастрофические ураганы – что обеспечивает уровень финансовой защиты.

Новая эра климатических катастроф внесла рывок в этот процесс. Перестраховочные компании, борющиеся с ростом претензий из-за более частых и серьезных стихийных бедствий, оказались вынуждены поднять свои премии для страховых компаний. Перевозчики, в свою очередь, переложили это бремя на страхователей.

Чтобы попытаться решить эти проблемы, некоторые компании решили ограничить покрытие определенных типов ущерба. Например, некоторые страховые компании во Флориде больше не будут предлагать страхование от ураганов или наводнений. А в крайних случаях страховые компании полностью ушли из государства.

Понимание этих сложных взаимоотношений между страховщиками, перестраховщиками и держателями полисов является ключом к пониманию более широких последствий Страховой кризис во Флориде. Это подчеркивает острую необходимость комплексных решений и совместных усилий для решения развивающихся проблем в страховой экосистеме.

Учиться у Флориды… так или иначе

Флорида не смирится со всем этим. В декабре 2022 года законодатели штата отреагировали на растущую нестабильность рынка недвижимости, приняв Сенатский законопроект 2Апакет страховых реформ.

Одной из основных частей было изменение правил, призванное отговорить держателей полисов от подачи иска на своих страховщиков. Ранее закон Флориды позволял застрахованным лицам взыскивать гонорары адвокатов, если они добились какой-либо суммы в судебном процессе против своего страховщика.

Идея состоит в том, что внесение этого изменения предотвратит ненужные судебные иски. Однако мое исследование как профессор экологической справедливости показывает, что попытки исключить адвокатов из переговорного процесса часто приводят к более дорогостоящим судебным разбирательствам и ограничению доступа к правосудию.

Законопроект также ограничивает назначение льгот, механизм, который позволяет сторонним организациям, таким как кровельные компании, вести переговоры со страховыми компаниями от имени жителей Флориды. При назначении льгот усиление пропаганды, это также было связано со стремительным ростом расходов по искам.

Балансирование между предоставлением широких возможностей и сдерживанием затрат вызвал дебаты среди защитников справедливости. Законодательная реакция Флориды отражает постоянные усилия по достижению равновесия, обеспечения справедливости и доступности, одновременно решая проблемы, с которыми сталкиваются как страховщики, так и держатели полисов.

Действия Флориды по решению кризиса страхования имущества поднимают критический вопрос: будет ли штат служить образцом для регионов, подверженных стихийным бедствиям, или послужит предостережением? В конце концов, в таких штатах, как Калифорния и Луизиана, страховые компании также уходят со своих рынков. Будут ли их законодательные органы черпать вдохновение из законодательных органов Флориды?

На данный момент еще слишком рано говорить об этом: такая политика вступила в силу только после последней волны ураганов. Но тем временем остальные жители США будут наблюдать – особенно политики, которые заботятся о устойчивости, и те, кто хочет убедиться, что уязвимые группы населения не пострадают.

Латиша Никсон-Джонс, Доцент права, Университет Джексонвилла

Эта статья переиздана из Беседа под лицензией Creative Commons. Прочтите оригинал статьи.

Похожие книги:

Будущее, которое мы выбираем: пережить климатический кризис

Кристиана Фигерес и Том Риветт-Карнак

Авторы, сыгравшие ключевую роль в Парижском соглашении об изменении климата, предлагают идеи и стратегии преодоления климатического кризиса, включая индивидуальные и коллективные действия.

Нажмите для получения дополнительной информации или для заказа

Необитаемая Земля: жизнь после потепления

Дэвид Уоллес-Уэллс

В этой книге исследуются потенциальные последствия неконтролируемого изменения климата, включая массовое вымирание, нехватку продовольствия и воды и политическую нестабильность.

Нажмите для получения дополнительной информации или для заказа

Министерство будущего: роман

Ким Стэнли Робинсон

Этот роман представляет мир ближайшего будущего, борющийся с последствиями изменения климата, и предлагает видение того, как общество может измениться, чтобы справиться с кризисом.

Нажмите для получения дополнительной информации или для заказа

Под белым небом: природа будущего

Элизабет Колберт

Автор исследует влияние человека на мир природы, включая изменение климата, и потенциал технологических решений для решения экологических проблем.

Нажмите для получения дополнительной информации или для заказа

Просадка: самый всеобъемлющий план, когда-либо предлагаемый для обратного глобального потепления

под редакцией Пола Хокена

В этой книге представлен всеобъемлющий план решения проблемы изменения климата, включая решения для ряда секторов, таких как энергетика, сельское хозяйство и транспорт.

Нажмите для получения дополнительной информации или для заказа