Заемщики, желающие ликвидировать задолженность по студенческим кредитам путем банкротства, должны преодолеть ряд серьезных препятствий. zimmytws / Getty Images

Погашение студенческих займов - дело не из легких. Один из каждых 5 заемщики с непогашенной задолженностью по студенческим кредитам отстают от своих платежей

Есть несколько способов, которыми заемщики могут получить помощь, чтобы справиться с их долговым бременем. Банкротство самое крайнее. В целом, закон не позволяет избавиться от студенческих кредитов путем банкротства. Единственным исключением из этого правила является то, что заемщик может доказать, что выплачивает кредиты «будет налагать чрезмерные трудности на [их] и [их] иждивенцев«. Порог для доказательства этого довольно высок. Кроме того, не существует большого юридического руководства о том, что именно является неоправданным затруднением.

Не многие люди пытаются избавиться от студенческих кредитов путем банкротства. Это может быть потому, что они либо не знают его вариант, либо не думают, что одержат победу. Одно исследование показало, что только 0.1% из заемщиков студенческих займов, которые подали на банкротство, пытались погасить свои студенческие займы. Среди тех, кто старается, показатели успеха высоки. Почти 40% из заемщиков, которые оспаривают свой студенческий долг, получают по крайней мере частичное погашение.

Верховный суд США еще не определился с тем, что именно создает «неоправданные трудности». Однако большинство федеральных судов следуют решению Второго округа 1987 года, Бруннер против Нью-Йорка.

При Бруннере заемщики могут встретить исключение «чрезмерные трудности», показав три вещи. Во-первых, заемщики должны показать, что они не могут - исходя из своего текущего дохода и счетов - поддерживать «Минимальный» уровень жизни, если вынуждены платить. Во-вторых, они должны показать, что не смогут погасить «значительную часть периода погашения». В-третьих, они должны показать, что они добросовестно предпринимают усилия для погашения долга.

Доказывать трудности

Из этих трех зубцов первый является наиболее важным. Как правило, заемщик должен показать, что он максимизировал свой доход и сократил свои расходы, чтобы покрыть только основные потребности.

В качестве примера неспособности максимизировать доход рассмотрим случай, когда суд по делам о банкротстве вынес решение в отношении заемщика, который принял долг посещать юридическую школу, Хотя она представила доказательства того, что ее психическое здоровье делало маловероятным, что она когда-либо станет лицензированным адвокатом, суд установил, что, учитывая ее образование, она не преследовала другую оплачиваемую работу, такую ​​как работа в качестве помощника юриста, чтобы зарабатывать столько, сколько могла.

Заемщикам может быть трудно доказать, что они сделали все, чтобы минимизировать расходы. Суды нашли даже ежемесячный счет за кабельное телевидение всего за 35 долларов США будет чрезмерным в свете неоплаченных студенческих ссуд.

Возраст заемщика и его инвалидность также являются факторами, которые суд посчитал бы влияющими на ожидаемую доходность заемщика. В то же время заемщики, которые получить кредит позже в жизни не может полагаться на свой возраст как на «дополнительные обстоятельства». Но, если заемщик становится «Полностью и навсегда отключен» Департамент образования должен погашать свои федеральные студенческие ссуды по заявке, не прибегая к банкротству.

Если заемщики удовлетворяют первому неоправданному критерию трудностей, они должны показать, что условия трудностей могут продлиться до конца периода погашения. Как объяснил судья в деле, известном как В ре Роберсон, поскольку соглашения о студенческом кредите основаны на будущем доходе заемщика, увольнение требует «Уверенность в безнадежностиа не просто неспособность выполнить финансовые обязательства ».

Наконец, суд должен оценить заемщикадобросовестностьУсилия по выплате долга по студенческому кредиту. Добросовестные усилия включают в себя подтверждение того, что вы регулярно общались с заемщиком или пытались приостановить платежи на короткий период. Добросовестные усилия могут также включать в себя использование различных планов погашения и осуществление некоторых платежей по кредиту, даже если эти платежи были ниже суммы задолженности.

Если суд установит, что вы выполнили все три критерия Бруннера, он может предоставить полное или частичное погашение студенческого кредита. Суд также может решить просто освободить заемщика от уплаты процентов или сборов, Или суд мог пусть заемщик платит небольшие платежи сейчас, а крупные платежи позже с мыслью, что заемщик будет зарабатывать больше денег в будущем.

Другие варианты

Удовлетворение всех трех условий может быть сложной задачей. Существуют и другие, более доступные формы помощи. Если финансовая нагрузка временная, заемщик может иметь право на опционы, известные как «отсрочка» или «отказ». Как отсрочка, так и терпение приостанавливают требуемый платеж по студенческому кредиту на ограниченный период времени, но не избавляют от долга.

Для того, чтобы претендовать на откладываниеВы должны соответствовать определенным критериям, например, поступить в колледж или быть безработным. воздержанностьс другой стороны, могут быть запрошены для более широкого круга финансовых трудностей. Задержки продолжаются до тех пор, пока соответствует квалификационной ситуации, но терпение ограничено 12 месяцами. Задержки должны быть предоставлены, но обслуживающий персонал может отклонить запрос на отказ.

Еще один вариант уменьшения суммы ежемесячного платежа заключается в доходный план погашения, Как правило, они доступны только для федеральных студенческих кредитов.

Хотя право на получение пособия отличается четыре разных планабольшинство заемщиков имеют право на ВЫПЛАТИТЬ строить планы. Каждый план основывает ежемесячный платеж на доходе и может снизить платежи, в некоторых случаях даже до нуля долларов. В рамках REPAYE ежемесячный платеж определяется как 10% дискреционного ежемесячного дохода. Прощение для всех четырех планов предлагается после внесения платежей в течение 20-25 лет, хотя заемщики, работающие в государственном секторе, такие как учитель или сотрудник некоммерческой организации, могут претендовать на прощение после 10 лет платежей.

Возможно, вы слышали, что большинство людей, которые просят прощения ссуды на коммунальные услуги отклонены, Хотя это технически верно, Правительственные данные показать, что большинство заявителей еще не завершили требуемые 10 лет погашения, а еще четверть заявителей не подали заявку правильно. Независимо от вариантов прощения кредита план погашения, основанный на доходах, может снизить сумму ежемесячного погашения.

Наконец, заемщики могут также хотеть попытаться договориться непосредственно с заемщиком кредита. Это может не всегда оказаться успешным, но кредиторы могут добровольно принимать уменьшенные ежемесячные платежи, более низкие процентные ставки или более низкие единовременные платежи авансом, вместо того, чтобы заемщики полностью погасили остаток кредита. Так что стоит попробовать вашему кредитору, если у вас возникли проблемы с оплатой.

Об авторе

Брент Эванс, доцент кафедры государственной политики и высшего образования, Университет Вандербильта и Мэтью Патрик Шоу, доцент кафедры государственной политики, образования и права, Университет Вандербильта, Университет Вандербильта

Эта статья переиздана из Беседа под лицензией Creative Commons. Прочтите оригинал статьи.

Помни свое будущее
3 ноября

Узнайте о проблемах и о том, что поставлено на карту на президентских выборах 3 ноября 2020 года.

Слишком скоро? Не ставьте на это. Силы коварны, чтобы помешать вам высказаться в вашем будущем.

Это большой выбор, и эти выборы могут быть для ВСЕХ шариков. Отвернись на свой страх и риск.

Только вы можете предотвратить кражу в будущем

Следуйте InnerSelf.com's
"Помни свое будущее"покрытие

Книги о неравенстве из списка бестселлеров Amazon

«Каста: истоки нашего недовольства»

Изабель Вилкерсон

В этой книге Изабель Вилкерсон исследует историю кастовых систем в обществах по всему миру, в том числе в Соединенных Штатах. Книга исследует влияние касты на отдельных людей и общество и предлагает основу для понимания и решения проблемы неравенства.

Нажмите для получения дополнительной информации или для заказа

«Цвет закона: забытая история того, как наше правительство разделило Америку»

Ричард Ротштейн

В этой книге Ричард Ротштейн исследует историю государственной политики, которая создала и усилила расовую сегрегацию в Соединенных Штатах. В книге исследуется влияние этой политики на отдельных людей и сообщества, а также предлагается призыв к действиям по устранению сохраняющегося неравенства.

Нажмите для получения дополнительной информации или для заказа

«Сумма нас: чего всем стоит расизм и как мы можем процветать вместе»

Хизер МакГи

В этой книге Хизер МакГи исследует экономические и социальные издержки расизма и предлагает видение более справедливого и процветающего общества. В книгу вошли истории отдельных лиц и сообществ, которые бросили вызов неравенству, а также практические решения для создания более инклюзивного общества.

Нажмите для получения дополнительной информации или для заказа

«Миф о дефиците: современная денежная теория и рождение народной экономики»

Стефани Келтон

В этой книге Стефани Келтон бросает вызов общепринятым представлениям о государственных расходах и государственном дефиците и предлагает новую основу для понимания экономической политики. В книгу включены практические решения по устранению неравенства и созданию более справедливой экономики.

Нажмите для получения дополнительной информации или для заказа

«Новый Джим Кроу: массовое заключение в эпоху дальтонизма»

Мишель Александр

В этой книге Мишель Александер исследует способы, которыми система уголовного правосудия увековечивает расовое неравенство и дискриминацию, особенно в отношении чернокожих американцев. Книга включает исторический анализ системы и ее влияния, а также призыв к реформе.

Нажмите для получения дополнительной информации или для заказа