В отличие от подачи заявления на получение кредитной карты, услуги «покупай сейчас, плати позже» не требуют от потребителей проверки кредитоспособности. (Шаттерстки)

Купи сейчас, заплати потом Это относительно новая форма финансовой технологии, которая позволяет потребителям немедленно приобрести товар и погасить остаток позднее в рассрочку.

В отличие от подачи заявки на получение кредитной карты, купите сейчас, заплатите позже не требует проверки кредитоспособности, Вместо, эти программы используют алгоритмы для выполнения «мягкие» проверки кредитоспособности чтобы определить, право покупателя.

Это означает: покупай сейчас, плати позже. Цель кредита с низким доходом, технически подкованный миллениалы и покупатели поколения Z в попытке предположительно улучшить финансовую доступность для этих групп.

Однако новизна программ «купи сейчас, плати потом» означает, что существующие законы о потребительском кредите не распространяются на это. Отсутствие регулирования подвергает покупателей финансовому риску накопления более высокого уровня задолженности.

Кредитные карты против «Купи сейчас, заплати потом»

Есть три ключевых различия между кредитными картами и кредитами «покупай сейчас, плати потом». Во-первых, хотя «покупай сейчас, плати потом», кредиты представляют собой кредитную линию, как и кредитные карты. они не влияют на кредитные отчеты. Из-за этого покупатели могут быть менее осторожными при использовании услуг «купи сейчас, плати потом».

Кредитные карты обычно имеют годовые процентные ставки в диапазоне от От 15 до 26 процентов. В то время как большинство кредитов покупают сейчас, платят позже, проценты по ним не выплачиваются, однако более долгосрочные кредиты имеют процентную ставку. годовые процентные ставки около 37 процентов.

Покупатели рискуете злоупотреблять программами «купи сейчас, плати потом» и накапливают больше долгов, чем они могут справиться. Кроме того, официальные кредиторы, такие как банки, в настоящее время не имеют возможности узнать, какой долг купить сейчас, а оплатить позже - долг, который несет человек. Таким образом, кредитор, вероятно, подвергается большему риску, чем он осознает.

Во-вторых, кредитные карты обычно предоставляют беспроцентный период, после которого заемщики должны платить проценты. Напротив, пользователи стратегии «купи сейчас, плати потом» обычно не взимают процентных комиссий, но могут понести расходы. пени за просрочку или просрочку платежа.

Отставание в условиях оплаты может привести к обвинениям которые превышают типичные процентные ставки по кредитной карте, что причиняет больше вреда, чем выплата процентов. Пользователи с низкими доходами покупают сейчас, платят потом особенно уязвимыми в использование овердрафта для покрытия покупки сейчас, оплата платежей позже.

В-третьих, у людей обычно есть всего несколько кредитных карт, что облегчает отслеживание платежей. С другой стороны, пользователи «покупай сейчас, плати потом» обычно взаимодействуют с несколькими кредиторами «купи сейчас, плати потом» через розничных продавцов. В результате им трудно отслеживать все покупки сейчас, платить позже кредиторам и розничным торговцам, у которых они совершали покупки.

Что делают канадские правительства?

Канада классифицирует кредит «покупай сейчас, плати потом» как необеспеченный кредит в рассрочку, что означает, что кредиторы подчиняются законам на федеральном и провинциальном уровнях.

Согласно федеральному закону существует годовой предел процентной ставки в размере 60 процентов. Провинциальные законы требуют, чтобы кредиторы «покупай сейчас, плати потом» раскрывали стоимость кредита и расширяли право потребителей на защиту прав потребителей «покупай сейчас, плати потом».

На провинциальном уровне, вступают в силу конкретные законы. Манитоба, Альберта, Квебек и Онтарио приняли законы, которые требуют, чтобы кредиторы получали лицензию, прежде чем предлагать эти продукты, и подвергались регулирующему надзору.

Эти законы регулируют дорогостоящие кредитные продукты, годовая ставка которых составляет 32 процента или выше. Это означает, что покупайте сейчас, платите позже. должен подпадают под эту категорию. Однако я не нашел никаких доказательств того, что кредиторы «покупай сейчас, плати потом», имеющие лицензию в Канаде. Это означает, что либо кредиторы не знают, что они подпадают под действие этих законов, либо никто не обеспечивает их соблюдение.

Эта двусмысленность в отношении того, подлежат ли кредиторы «покупай сейчас, плати потом» регулирующему надзору, может стать препятствием для таких банков, как Банк Новой Шотландии и Канадский имперский торговый банк, поскольку это удерживает их от выхода на рынок «покупай сейчас, плати потом», несмотря на его прибыльность.

Вопросы, которые следует задать перед использованием «Купи сейчас, заплати потом»

Прежде чем подписаться на кредит «купи сейчас, заплати потом», покупатели должны рассмотреть следующие шесть вопросов.

1. Структура оплаты. Какую часть суммы счета необходимо оплатить вперед? Норма обычно составляет 25 процентов. Какое количество оставшихся взносов? Ответ на этот вопрос обычно четыре. Наконец, какова частота рассрочки? Норма – раз в две недели.

2. Конфиденциальная информация. Требует ли кредитор от вас предоставления информации о вашем текущем счете? Это конфиденциальная информация, которую следует разглашать, и она подвергает вас риску утечки данных. Большинство покупает сейчас, платит позже. Кредиторы снимают суммы взноса с текущих счетов или дебетовых карт, потенциально подвергая покупателей большему риску, чем кредитные карты.

3. Процентные платежи Взимает ли кредитор при покупке сейчас, плате позже проценты за рассрочку платежа? Норма - нет.

4. Плата за просрочку платежа Сколько стоит штраф за просрочку платежа, когда он применяется и какова максимальная сумма штрафа за просрочку платежа? Обычно пени за просрочку платежа не превышают 8 долларов США или четверти суммы счета. Пени за просрочку платежа обычно взимаются, если запланированный платеж остается неоплаченным по истечении 10 дней.

5. Ответственность за данные. Кто несет ответственность за ваши данные? Вы должны знать, будь то розничный продавец, кредитор по программе «купи сейчас, плати потом» или компания, чье облачное хранилище может использовать провайдер. В общем, кредитор несет эту ответственность по принципу «покупай сейчас, плати потом».

6. Лицензирование. Имеет ли кредитор по принципу «купи сейчас, плати потом» лицензию на продажу кредита? Обычно ответ на этот вопрос нет.

Покупай сейчас, плати потом, правила

Для решения некоторых из этих проблем необходимо принять два комплекса законов и постановлений. Первый набор правил фокусируется на том, как кредиторы «покупай сейчас, плати потом» взаимодействуют с потребителями. Эти кредиторы должны четко сообщать все условия кредитов, включая пени за просрочку платежа, проценты и графики платежей, на своих платформах, чтобы покупатели были полностью информированы о своих финансовых обязательствах.

Управление финансового надзора Соединенного Королевства недавно выпустило руководящие принципы, позволяющие кредиторам покупать сейчас, платить потом. прекратить, приостановить или ограничить доступ к учетным записям покупателей по любой причине без предварительного уведомления. С сентября 2024 года Новая Зеландия будет требовать от кредиторов «покупай сейчас, плати потом». проверить кредит покупателя прежде чем предоставить им кредит «купи сейчас, заплати позже».

Второй набор правил определяет объем и границы кредиторов «покупай сейчас, плати потом». 9 декабря 2022 года Калифорния стала первым американским штатом, который классифицировать купить сейчас, заплатить позже как кредит. Такая классификация позволила регулирующим органам Калифорнии опросить кредиторов об их прозрачности при раскрытии условий своих предложений.

Есть надежда, что эти законы и правила будут способствовать микрокредитованию и не будут препятствовать существованию услуг «покупай сейчас, плати потом», а, скорее, сделают его более безопасным и надежным как для кредиторов, так и для пользователей.

Вивек Астванш, доцент кафедры количественного маркетинга и аналитики, Университет Макгилла и Чандан Кумар Бехера, аспирант по маркетингу, Индийский институт менеджмента в Лакхнау

Эта статья переиздана из Беседа под лицензией Creative Commons. Прочтите оригинал статьи.

Рекомендуемые книги:

Капитал в XXI веке
Томасом Пикетти. (Перевод Артура Голдхаммера)

In Столица в XXI веке, Томас Пикетти анализирует уникальный сбор данных из двадцати стран, начиная еще в восемнадцатом веке, чтобы выявить ключевые экономические и социальные модели. Но экономические тенденции не являются действиями Бога. По словам Томаса Пикетти, политическое действие сдерживает опасное неравенство в прошлом, и может сделать это снова. Работа необычайных амбиций, оригинальности и строгости, Капитал в XXI веке переориентирует наше понимание экономической истории и противостоит нам отрезвляющими уроками на сегодня. Его выводы изменят дебаты и установят повестку дня следующего поколения мысли о богатстве и неравенстве.

Открыть Для получения дополнительной информации и / или заказать эту книгу на Amazon.

Фортуна природы: как бизнес и общество процветают за счет инвестиций в природу
Марк Р. Терчек и Джонатан С. Адамс.

Что такое природа стоит? Ответ на этот вопрос-который традиционно обрамленная в экологическом плане, реконструирует, как мы работаем. В Фортуна природы, Марк Терчек, генеральный директор The Nature Conservancy и бывший инвестиционный банкир, и научный писатель Джонатан Адамс утверждают, что природа - это не только основа благосостояния людей, но и самые умные коммерческие инвестиции, которые могут сделать любой бизнес или правительство. Леса, поймы и устричные рифы, часто рассматриваемые просто как сырьевые материалы или препятствия, которые должны быть устранены во имя прогресса, на самом деле важны для нашего будущего процветания как технологии или права или бизнес-инноваций. Фортуна природы предлагает важное руководство по экономическому и экологическому благополучию в мире.

Открыть Для получения дополнительной информации и / или заказать эту книгу на Amazon.

За Outrage: Что пошло не так с нашей экономике и нашей демократии, и как это исправить -- Роберт В. Райха

В этом своевременная книга, Роберт Б. Рейх утверждает, что ничего хорошего не происходит в Вашингтоне, если граждане находятся под напряжением и организован, чтобы убедиться, что Вашингтон действует на благо общества. Первый шаг, чтобы увидеть картину в целом. За Outrage соединяет точки, показывающий, почему увеличение доли доходов и богатства собирается сверху еще ковылял рабочих мест и роста для всех остальных, подрывая нашу демократию, вызванных американцы становятся все более циничными об общественной жизни, и многие американцы оказались друг против друга. Он также объясняет, почему предложения "регрессивный право" мертвы неправильно и обеспечивает четкий план того, что должно быть сделано. Вот план действий для каждого, кто заботится о будущем Америки.

Открыть Дополнительная информация или заказать эту книгу на Amazon.

Это меняет все: занять Уолл-стрит и движение 99%
Сарой ван Гелдер и персоналом YES! Журнал.

Это изменяет все показывает, как движение Занимает смещение того, как люди видят себя и мир, такое общество, которое они считают возможным, и их собственное участие в создании общества, которое работает на 99%, а не только на 1%. Попытки разобраться в этом децентрализованном, быстро развивающемся движении привели к путанице и неправильному восприятию. В этом томе редакторы ДА! журнал объединить голоса изнутри и вне протестов, чтобы передать проблемы, возможности и личности, связанные с движением Занимайте Уолл-стрит. В этой книге представлены материалы от Наоми Клейн, Дэвида Кортена, Ребекки Солнит, Ральфа Надера и других, а также активистов «Занимайте», которые были там с самого начала.

Открыть Для получения дополнительной информации и / или заказать эту книгу на Amazon.