Не бойтесь позвонить своему кредитору и попросить более низкую процентную ставку. Shutterstock

Учитывая резкий рост стоимости жизни и то, что многие изо всех сил пытаются добиться повышения заработной платы, неудивительно, что люди используют долг, чтобы ориентироваться в финансовых перипетиях жизни.

Иметь деньги иногда может быть непросто, но не все долги должны мешать вам спать по ночам.

Так какие долги хороши, а какие плохи? И в каком порядке их погашать? Поскольку все зависит от ваших личных обстоятельств, я могу предложить только общую информацию, а не финансовые советы. В идеале вам следует обратиться за советом к аккредитованному финансовому консультанту. А пока вот несколько идей, которые стоит рассмотреть.

Что такое «хороший долг»?

Хорошие долги могут стать стратегическими инструментами и помочь заложить прочный фундамент для вашего будущего. Обычно они увеличивают ваш собственный капитал, помогая вам получать доход или покупать активы, стоимость которых увеличивается.

Имея хорошие долги, вы обычно получаете больше, чем заплатили. Обычно они имеют более низкие процентные ставки и более длительные сроки погашения. Но личные финансы динамичны, и грань между хорошими и плохими долгами может быть тонкой. Если не управлять должным образом, даже хорошие долги могут вызвать проблемы.

Некоторые примеры «хороших долгов» могут включать:

Ипотека: Ипотека позволяет вам купить дом, который является активом, стоимость которого обычно увеличивается с течением времени. Вы потенциально можете получить налоговые преимущества, такие как отрицательная передача, через инвестиционную недвижимость. Однако очень важно не перенапрягать себя и не превратить ипотеку в кошмар. Как правило, старайтесь избегать расходов более 30% вашего дохода в год на погашение ипотеки.

Студенческие займы: Образование – это инвестиция в себя. Хорошо используются студенческие кредиты (например, HECS-ПОМОЩЬ) может стать билетом на более высокооплачиваемую работу и лучшие возможности карьерного роста.

Что такое «безнадежный долг»?

«Безнадежные долги» подрывают вашу финансовую стабильность и могут помешать вашему финансовому прогрессу. Обычно они имеют высокие процентные ставки и короткие сроки погашения, что усложняет их погашение. Они могут привести к порочному кругу долгов.

Примеры безнадежных долгов включают в себя:

День выплаты жалованья кредиты: Кредит до зарплаты предлагает быстрое решение для людей, находящихся в затруднительном финансовом положении. Однако их высокие процентные ставки, высокие комиссии и жесткие условия погашения часто приводят к ухудшению финансовых проблем человека. Проценты и комиссии, которые вы можете в конечном итоге заплатить, могут приблизиться к самой сумме кредита.

Задолженность по кредитной карте: Кредитные карты могут стать зыбучим песком для ваших финансов. Если вы не оплатите покупку вовремя, с вас будет взиматься годовая процентная ставка в размере около 19.94%. Например, для долга по кредитной карте в размере 3,000 австралийских долларов это может означать выплату почти 600 долларов годовых процентов. Ношение задолженности по кредитной карте из месяца в месяц может привести к, казалось бы, бесконечному долговому циклу.

Личные кредиты: Люди обычно берут потребительские кредиты в банке, чтобы оплатить что-то особенное, например, хороший отпуск или машину. Они часто имеют более высокие процентные ставки, в среднем около 10%. Трата денег, которых у вас нет, может привести к длительным финансовым головным болям.

Услуги «Купи сейчас – заплати потом»: Сервисы «купи сейчас-плати потом» часто предоставляют возможность беспроцентной рассрочки покупок. Это может быть заманчиво, но комиссии за счет и комиссии за просрочку платежа, связанные с услугами «покупай сейчас, плати потом», могут привести к долгосрочному финансовому похмелью. Удобство и доступность услуг «покупай сейчас, плати потом» также могут способствовать тому, чтобы все больше и больше залезать в долги.

Так в каком же порядке я должен погасить свои долги?

На этот вопрос нет единственного правильного ответа, но вот три фактора, которые следует учитывать.

Отдавайте приоритет долгам с высокими процентами: Начните с погашения долгов с самыми высокими процентными ставками. Обычно это включает задолженность по кредитной карте и потребительские кредиты. Первоначальная выплата долгов под высокие проценты может сэкономить вам деньги и быстрее сократить общий долг.

Договоритесь о процентных ставках или смените кредитора: Не стесняйся. Простой звонок вашему кредитору с просьбой снизить ставку может иметь существенное значение. Вы также можете воспользоваться предложениями о регистрации и рефинансировании кредита у нового кредитора. В банковском бизнесе клиентов обычно не вознаграждают за их лояльность.

Рассмотрим различные стратегии погашения: Выберите стратегию погашения долга, которая соответствует вашим предпочтениям. Некоторые люди получают психологический импульс, сначала погашая более мелкие долги (это часто называют «погашением долгов поменьше»).метод снежного кома»). Другие сосредотачиваются на долгах с высокими процентами (часто известных как «долги с высокими процентами»).лавинный метод»). Найдите то, что работает для вас. Самое главное — иметь план и придерживаться его.

Внимательно ознакомьтесь с условиями каждого долга. Некоторые кредиты предлагают гибкие графики погашения, в то время как другие могут налагать штрафы за досрочное погашение. Обратите внимание на эти условия при разработке плана погашения.

Долг может быть полезным инструментом или опасной ловушкой, в зависимости от того, как вы его используете. Понимая разницу между хорошими и плохими долгами и имея разумную стратегию их погашения, вы сможете взять на себя ответственность за свое финансовое будущее.

Ангел Чжун, доцент кафедры финансов, Университет RMIT

Эта статья переиздана из Беседа под лицензией Creative Commons. Прочтите оригинал статьи.