Во многих сельских районах отсутствие банковских возможностей привело к увеличению хищнического кредитования. В восточном Кентукки новая некоммерческая организация отбивается.
Эрика Найт отвечала за свои деньги с тех пор, как она работала в 16, когда у нее была первая работа.
«Я всегда был очень независимым и очень хорошо пытался управлять своими собственными деньгами и делать все самостоятельно», - сказал Найт.
Но когда она вышла замуж в 2017, она поняла, что ей и ее мужу нужно привести свои финансы в порядок, прежде чем они смогут подумать о планировании своего будущего. Рыцарь накопила $ 20,000 в долгах по кредитным картам за годы 10, с тех пор как она стала 18, просто пытаясь свести концы с концами. Большая часть долгов, которые она несла по кредитным картам, была связана с ежедневными расходами, такими как бензин для ее машины и продукты питания.
«В большинстве случаев кредитная карта была разницей между тем, есть ли у меня еда и газ или нет», - сказал Найт. «Это были не безответственные вещи, для которых я использовал это; это были средства к существованию ».
Она работала на двух работах - банковским кассиром и официанткой - и посещала колледж, все время пытаясь справиться со своим долгом. Но она сказала, что это было до тех пор, пока она не вышла замуж и не поняла, что ее долг был не только для нее, что она поняла, насколько глубоко она оказалась в дыре. Она пошла в свой местный банк в Хазарде, штат Кентукки, для ссуды на консолидацию задолженности но ей сказали, что ей нужно больше, чем они могли предоставить.
Именно тогда она услышала о Redbud Financial Alternatives, некоммерческом финансовом учреждении по развитию сообщества, расположенном в Хазарде. 5-летняя организация была создана Альянсом по жилищному строительству, местным застройщиком доступных домов, чтобы предлагать потребительские микрозаймы с низкой процентной ставкой людям в округе с четырьмя графствами в юго-восточном Кентукки. Цель состоит в том, чтобы помочь им заполнить различные пробелы в их финансах, которые мешают им погасить свой долг и встать на более устойчивый путь.
«Я думаю, что многие люди принимают [финансовые] решения на основе краткосрочных потребностей и надеются, что они что-то выяснят в долгосрочной перспективе», - сказала Мэй Хумистон, директор CDFI по Redbud. «Единовременные чрезвычайные ситуации могут иметь долгосрочные последствия, если у них нет доступа к доступным кредитам».
Нация уже имеет тревожную тенденцию в отношении «небанкованных» - домохозяйств без банковских счетов и зависящих от нетрадиционных финансовых источников. Но проблема распространилась на домохозяйства среднего класса, которые уже имеют банковские счета и все еще вынуждены выходить за пределы банковской системы. Согласно исследованию 2017, проведенному Федеральной корпорацией по страхованию вкладов, 18.7% людей по всей стране были «лишены денег». В Кентукки ставка составляет 19.6%.
Поскольку все больше и больше людей со средним доходом пытаются преодолеть финансовые разрывы и распоряжаться своими деньгами, они рискуют воспользоваться преимуществами предложений кредитных карт с высоким процентным доходом, кредиторов по выплате зарплаты и других компаний, занимающихся личными финансами. Тем не менее, большинство потребителей не осознают условия, с которыми они согласны, и они в конечном итоге застряли в снежном цикле долгов, потому что высокие процентные платежи не позволяют им погасить свои основные остатки.
Такие организации, как Redbud, пытаются предложить альтернативы хищным кредиторам, чтобы помочь людям вернуться на правильный путь и не оказаться в опасной ситуации с долгами. Они предоставляют доступные кредиты людям, которые в прошлом могли обращаться к более эксплуататорским источникам.
«Люди, которые платят больше всего за кредит, - это люди, которые больше всего не могут себе этого позволить, и мы обрекаем их на долгий срок жизни, и нам нужно подумать о том, как реструктурировать систему, чтобы этого не происходило. «Хьюмистон сказал.
Она сказала, что такие учреждения, как кредиторы до зарплаты, чья бизнес-модель зависит от высоких кредитных издержек, были в основном городским явлением, но, поскольку в последние годы сельские банки и финансовые институты были закрыты или выкуплены, активы сельских жителей подорваны, и их доступ к хороший кредит стал ограниченным, и хищные кредиторы перешли к заполнению этих пробелов.
В то же время, по ее словам, традиционные банки все чаще становятся местом для людей, у которых уже есть активы или хороший кредит, и все меньше помогают людям создавать активы из ничего.
«Мы смотрим, где есть пробелы, и как мы можем [предоставлять] таким образом, чтобы это было справедливо для людей, которые не имеют доступа к кредитам», - сказал Хьюмистон. Она сказала, что нынешняя финансовая система жесткая и не допускает гибкости, которую ее клиенты - и многие другие в местах, на которые нацелены хищные кредиторы - должны встать на ноги и выбраться из долгов. Redbud предлагает такую гибкость, и это не единственное учреждение, которое пытается заполнить пробелы.
В настоящее время Redbud предлагает пять кредитных продуктов, наиболее популярным из которых является кредитный спасатель.
Эми Шир, президент и главный исполнительный директор некоммерческой организации LHOME в Луисвилле, штат Кентукки, заявила, что ее клиенты сталкиваются с огромными препятствиями для финансовой стабильности, и особенно потому, что большинство из них - это люди цвета кожи, иммигранты и беженцы. Луисвилл является четвертым наиболее изолированным городом в стране, и LHOME стремится служить цветным сообществам. Они предоставили займы 56 за три года, и все, кроме шести, достались цветным людям.
LHOME, что означает Луисвилльский фонд жилищных возможностей и займов для развития микро-предприятий, в июне стал сертифицированным единственным CDFI Луисвилля 2018, и теперь предлагает ряд кредитных продуктов, предназначенных для помощи членам сообщества в создании активов, в том числе ссуды в виде налоговой помощи. беспроцентные займы в соответствии с исламским законодательством для мусульманских заемщиков и займы на оборотный капитал, чтобы помочь строительным компаниям, принадлежащим женщинам или цветным работникам, завершить работу, на которую они успешно претендуют. Организация также планирует вскоре запустить кредитный продукт, чтобы помочь иммигрантам и беженцам пройти переаттестацию в карьере, которую они имели в своих странах.
Шир сказал, что организация прислушивается к своему сообществу и пытается создать продукты, которые будут лучше всего их обслуживать.
«Это огромная привилегия - иметь возможность встречаться с людьми, которые оказались вне системы из-за слишком большого долга или кредита по студенческому кредиту, и иметь возможность встречаться с ними там, где они есть, иметь достойную сделку и завоевать доверие в сообществе, которое на него неоднократно охотились », - сказал Шир. «Они начинают видеть, что возможно, и меняют повествование об этих общинах и окрестностях».
Redbud предлагает пять кредитных продуктов, наиболее популярным из которых является кредитный спасатель. Этот кредит позволяет клиентам погасить долг по кредитной карте с высокой процентной ставкой и предлагает финансовые консультации, чтобы клиенты могли научиться определять поведение, которое привело к тому, что они накапливали так много долгов в первую очередь.
Это кредит Найта, доступ к которому осуществляется через Redbud. Она сказала, что поначалу ей трудно было подойти к Редбаду, потому что она не хотела, чтобы ее называли человеком, который безответственно с деньгами. Но, по ее словам, сотрудники компании всегда относились к ней с уважением и не заставляли ее чувствовать себя виноватой из-за ее ситуации. Они рассказали ей о процентных ставках и о том, как она должна была погасить свой долг, чтобы не платить больше процентов в течение более длительного периода времени. Это были вещи, которые она сказала, что никогда не знала раньше.
Redbud смог одолжить Knight $ 7,500 - самое большое, что предлагает организация. Она консолидировала еще одну значительную часть своего долга на кредитную карту, которая в течение года взимала процентную ставку 0, чтобы она могла погасить свою основную сумму. Найт надеется, что она сможет погасить свой заем Redbud, а затем рефинансировать большую часть своего долга вместе с ними.
Найт не одинок как человек со средним уровнем дохода, который борется со значительным долгом. Хьюмистон сказал, что многие из клиентов Redbud работают на стабильных рабочих местах среднего класса и платят. Они просто не могут преодолеть крутые процентные ставки, чтобы добиться значительного прогресса в направлении освобождения от долгов и наращивания своих активов.
Найт тоже хочет помочь перевести повествование о долге и подчеркнула, что попадание в долг, который она имела, может случиться с кем угодно. В прошлом она управляла долгом других людей в течение трех прошлых рабочих мест, но все равно попала в дыру, из которой не могла выбраться. Redbud помог ей найти путь вперед, и она сказала, что другим людям также можно помочь, если они готовы и хотят вернуть контроль над своей финансовой жизнью.
«Кредитные карты не дьявол; интерес - это дьявол, - сказал Найт.
Теперь она полна надежд и сказала, что «видит свет в конце туннеля». Она сказала, что у нее есть инструменты, чтобы удержать ее на пути к свободе долга.
«Со временем, если мы будем продолжать принимать более разумные решения и действительно сгибаться, я думаю, мы достигнем того момента, когда мы сможем рассмотреть вопрос о владении недвижимостью или каким-либо другим важным шагом», - сказал Найт.
Об авторе
Айви Брашир написал эту статью для ДА! журнал. Айви - координатор переходного периода в Аппалачах в Горной ассоциации экономического развития сообществ. Она написала для Взгляд на бедность и возможности, Huffington Postкачества Следующий город.
Эта статья первоначально появилась на ДА! журнал. Эта статья частично финансировалась за счет гранта фонда One.
Рекомендуемые книги: финансы и карьера
Промедление Cure: 7 шаги, чтобы остановить Ввод Жизнь Off Джеффри Комбс.
Промедление эпидемии, которая может быть устранена, если основные причины раскрыты. Джеффри Комбс, восстановление прокрастинатор себя, поможет вам преодолеть проволочек и достижение жизни вашей мечты на основе собственного опыта и научных исследований.
Нажмите здесь для получения дополнительной информации и / или заказать эту книгу на Amazon.
Крекинг Новый рынок труда: 7 Правила получить работу в любой экономике Р. Уильям Голландии кандидат
Правила нахождения профессиональной деятельности когда-то казалось ясным и непоколебимой: захват карьера моменты в резюме, практика ответы на стандартные вопросы интервью, и не много лицом к лицу сетей. Крекинг Новый рынок труда показывает, как эти правила были изменены, и обеспечивает новый поиска работы стратегии, которые действительно работают.
Нажмите здесь для получения дополнительной информации и / или заказать эту книгу на Amazon.
Взявшись за решение: как найти лучший ответы на повседневные проблемы Крис Гриффитс и (с) Мелина Costi.
Инновации различие между лидером и последователем ... Какой вы хотите быть? Взявшись за решение это освежающе прагматичным и прямой разговор руководство по принятию решений и решению проблем творчески. Если вы всегда думали, творчество все пуха, ни вещество, эта книга заставит вас подумать еще раз ...
Нажмите здесь для получения дополнительной информации и / или заказать эту книгу на Amazon.
